PKO BP: Przetwarzanie płatności dla firm

Ponad 2,5 miliona rachunków firmowych było obsługiwanych przez PKO Bank Polski na koniec 2024 roku, co oznaczało średnio 15 milionów operacji płatniczych dziennie w ramach systemu przetwarzania płatności dla przedsiębiorstw. Usługa ta umożliwia bezpieczne, szybkie i wygodne realizowanie wszystkich rodzajów operacji płatniczych zarówno na terenie Polski, jak i w obrocie międzynarodowym. System jest dostępny dla przedsiębiorstw zarejestrowanych w systemach bankowych banku. Obejmuje małe i średnie przedsiębiorstwa (w ramach oferty taryfowej MSP) oraz klientów rynku korporacyjnego. Do usługi przystępują firmy działające w Polsce oraz podmioty zagraniczne posiadające rachunki w banku.

Rachunki firmowe i ich koszty

Bank oferuje kilka wariantów rachunków dla firm, z modelami prowizji i opłat:

• PKO Konto Firmowe: To oferta dla startupów i nowych przedsiębiorstw. Prowadzenie rachunku kosztuje 0 zł przez pierwsze 6 miesięcy dla działalności poniżej 12 miesięcy. Następnie opłata wynosi 12 zł miesięcznie, z możliwością zerowania przy wpływach na rachunek minimum 2 000 zł miesięcznie. Obsługa debetu na koncie kosztuje 10 zł miesięcznie. Prowadzenie rachunku pomocniczego lub walutowego kosztuje 12 zł miesięcznie lub jest bezpłatne przy wpływach minimalnie 2 000 zł.
• PKO Rachunek dla Przedsiębiorstw: Jest dla firm średniego rozmiaru. Prowadzenie rachunku wynosi 0 zł przez pierwsze 3 miesiące, następnie 79 zł miesięcznie. Opłata może zostać obniżona do 49 zł, gdy wpływy na rachunek osiągają minimum 300 000 zł. Obsługa debetu kosztuje 10 zł miesięcznie. Rachunek pomocniczy lub walutowy kosztuje 10 zł miesięcznie przy warunku utrzymania średniego miesięcznego salda 10 000 zł. W przypadku niespełnienia warunku opłata wynosi 30 zł.
• PKO Rachunek Nasza Wspólnota: Służy wspólnotom mieszkaniowym. Prowadzenie rachunku wynosi 5 zł dla organizacji non-profit i 9 zł dla pozostałych wspólnot.

Przelewy Krajowe i Międzynarodowe

System Przelewów Krajowych

Codzienne operacje finansowe firm są realizowane poprzez system przelewów krajowych. Taryfa przewiduje opłaty zależne od kanału realizacji operacji i warunków płatności.

• Przelewy na rachunki w PKO Banku Polskim realizowane przez bankowość internetową iPKO są bezpłatne dla pierwszych 10 przelewów w danym miesiącu w serwisie iPKO i 10 przelewów w aplikacji mobilnej IKO dla PKO Konta Firmowego. Każdy kolejny przelew w tym wariancie kosztuje 1 zł (realizacja elektroniczna) lub 20 zł (realizacja w oddziale banku).
• Przelewy do ZUS oraz Urzędu Skarbowego są również bezpłatne w ramach limitu (10 przelewów dla PKO Konta Firmowego, 25 dla PKO Konta Firmowego Premium). Każdy następny kosztuje 1 zł (elektronicznie) lub 20 zł (w oddziale).
• Przelewy zewnętrzne krajowe w PLN oraz zagraniczne SEPA w trybie zwykłym są w ramach promocji bezpłatne dla pierwszych przelewów (10-25 w zależności od pakietu). Każdy następny kosztuje 1 zł jeśli realizowany elektronicznie lub 20 zł w oddziale. W ramach PKO Rachunku dla Przedsiębiorstw operacja kosztuje 1,2 zł elektronicznie lub 20 zł w oddziale.
• Przelewy BLIK na numer telefonu są bezpłatne dla wszystkich wariantów rachunków.
• Przelewy SORBNET (system szybkich przelewów dużych kwot dla transferów o wartości minimum 1 miliona zł) kosztują 50 zł za realizację.
• Przelewy natychmiastowe w PLN kosztują 10 zł (realizacja elektroniczna) lub 20 zł (w oddziale).

Usługi Zagraniczne i Walutowe

Od grudnia 2025 roku PKO Bank Polski wdrożył nową usługę Express Elixir, umożliwiającą natychmiastowe przelewy w euro. Opłata za tę usługę wynosi 10 zł od transakcji składanej elektronicznie.

• Przelewy zagraniczne w walutach krajów EOG (BGN, CZK, DKK, HUF, NOK, RON, SEK) oraz w GBP i CHF kosztują 10 zł (PKO Konto Firmowe) lub 30 zł (PKO Rachunek dla Przedsiębiorstw) elektronicznie. Realizacja w oddziale kosztuje 30 zł.
• Inne przelewy zagraniczne to prowizja 0,15% wartości operacji przy minimum 25 zł i maksimum 130 zł dla PKO Konta Firmowego (realizacja elektroniczna). Dla PKO Rachunku dla Przedsiębiorstw prowizja wynosi 0,15% przy minimum 25 zł i maksimum 130 zł elektronicznie, lub 0,25% przy minimum 50 zł i maksimum 190 zł w oddziale.

Opłaty dodatkowe do przelewów zagranicznych:

• Realizacja w trybie ekspresowym (Tomnext D+1) lub Overnight (D+0) kosztuje 40 zł lub 60 zł w zależności od kanału.
• Instrukcja kosztowa OUR to 250 zł dla przelewów do Białorusi i Rosji, a 100 zł dla pozostałych państw.
• Komunikat SWIFT kosztuje 10 zł.
• Czynności dodatkowe (zapytania, uzupełnienia, zmiany, poszukiwanie wpływów) to 50 zł plus koszty banków pośredniczących.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Przedsiębiorcy z PKO Kontem Firmowym, wykonujący 20 przelewów zewnętrznych w PLN elektronicznie w miesiącu, zapłacą za nie 10 zł, przy założeniu wykorzystania 10 bezpłatnych operacji. Dla porównania, firma posiadająca PKO Rachunek dla Przedsiębiorstw za te same 20 przelewów uiści 24 zł, ponieważ każda operacja elektroniczna kosztuje 1,2 zł."

Usługi dla Efektywnego Zarządzania Płatnościami

Polecenie Zapłaty i Zlecenia Stałe

Polecenie zapłaty, metoda poboru środków zatwierdzana przez odbiorców, ma różne opłaty:

• Realizacja dla płatnika (obciążenie rachunku) na rachunki w PKO BP kosztuje 0 zł, na rachunki w innych bankach 1 zł.
• Realizacja dla odbiorcy wynosi 1 zł.
• Modyfikacja umowy kosztuje 7,50 zł.
• Zwrot zrealizowanego polecenia to 15 zł.
• Dystrybucja formularza zgody na obciążenie kosztuje 15 zł za zgodę.

Zlecenia stałe krajowe: ustanowienie lub modyfikacja są bez opłaty (0 zł) w bankowości elektronicznej, a w oddziale kosztują 20 zł. Realizacja każdej płatności w ramach zlecenia to 1 zł, jeśli dotyczy przelewu SORBNET – 50 zł.

Rachunki Wirtualne – Identyfikacja Masowych Płatności

Dla firm odbierających wiele płatności od różnych kontrahentów Bank oferuje usługę Rachunków Wirtualnych, umożliwiającą automatyczną identyfikację przychodzących środków:

• Aktywacja lub zmiana parametryzacji usługi kosztuje 50 zł (dla PKO Konta Firmowego Premium).
• Świadczenie usługi miesięczne to 100 zł (PKO Konto Firmowe Premium).
• Identyfikacja każdej otrzymanej płatności kosztuje 0,25 zł dla firm korporacyjnych, 0,50 zł dla PKO Rachunku dla Przedsiębiorstw.

Bankowość Elektroniczna iPKO biznes

Dostęp do zaawansowanych narzędzi zarządzania płatnościami realizowany jest przez platformę iPKO biznes:

• Korzystanie z iPKO biznes do 5 użytkowników jest bezpłatne (dla PKO Konta Firmowego Premium i rachunków w administrowaniu) lub kosztuje 200 zł miesięcznie dla klientów korporacyjnych.
• Każdy dodatkowy użytkownik powyżej 5 kosztuje 15 zł (PKO Konto Firmowe Premium) lub 20 zł (klienci korporacyjni).
• Wydanie karty kodów z chipem, czytnika lub tokena sprzętowego to 50 zł.
• Korzystanie z karty kodów i czytnika kosztuje 6 zł (PKO Konto Firmowe Premium) lub 15 zł (PKO Rachunek dla Przedsiębiorstw).
• Moduł Zarządzania Płynnością, moduł Karty, moduł Raporty kosztują 20 zł miesięcznie za każdy moduł dla klientów korporacyjnych.

Usługi Masowych Płatności

Dla firm realizujących wypłaty dla licznego grona pracowników lub kontrahentów dostępna jest usługa Wypłat Masowych:

• Realizacja zlecenia wypłaty w oddziałach lub agencjach PKO BP to 0,6% kwoty zlecenia, minimum 15 zł.
• Realizacja w bankomatach PKO BP to 0,3% kwoty, minimum 7,50 zł.
• Anulowanie lub nieodebranie zlecenia to 0,2% kwoty, minimum 5 zł.

Terminal Płatniczy i Obsługa Płatności Bezgotówkowych

PKO Bank Polski oferuje obsługę płatności kartami za pośrednictwem terminali płatniczych, zwłaszcza w ramach Programu Polska Bezgotówkowa:

• Najem terminala kosztuje 0 zł przez pierwsze 12 miesięcy w ramach programu (zwyczajnie od 29,90 zł miesięcznie).
• Prowizja za płatności kartami Visa i Mastercard wynosi 0 zł od transakcji do łącznego obrotu 100 000 zł przez pierwsze 12 miesięcy, następnie obowiązują stawki standardowe.

Program jest dostępny dla firm, które nie przyjmowały płatności bezgotówkowych przez ostatnie 12 miesięcy lub otwierają nowy biznes. Dostępne terminale obsługują płatności tradycyjne kartą, płatności zbliżeniowe, BLIK, płatności mobilne zbliżeniowe oraz oferują potwierdzenia transakcji drukowane lub elektroniczne.

• iPKO biznes do 5 użytkowników: Bezpłatnie dla PKO Konta Firmowego Premium.
• Rachunki Wirtualne: Identyfikacja płatności od 0,25 zł.
• Terminal Płatniczy: 0 zł najem i prowizja do 100 000 zł przez 12 miesięcy.
• Płatności BLIK na telefon: Zawsze bez opłat.

Gotówka, Karty i Finansowanie

Obsługa Gotówkowa

Dla firm wymagających operacji na gotówce Bank przewiduje katalog usług:

• Wpłaty gotówkowe: We wpłatomacie PKO BP do 50 000 zł są bezpłatne, powyżej 50 000 zł kosztują 0,5%. W formie otwartej w oddziale (banknoty i monety) prowizja wynosi 0,6% minimum 20 zł, z dodatkową opłatą 5% minimum 10 zł za wpłatę powyżej 50 sztuk monet. W formie zamkniętej deklarowanej online opłata to 0,2% minimum 20 zł, rejestrowanej na podstawie dokumentu 0,3% minimum 20 zł, z udziałem powyżej 1 000 sztuk monet 5% kwoty operacji.
• Wypłaty gotówkowe: Po wcześniejszym zamówieniu lub w kwocie nie wymagającej zamówienia kosztują 0,6% minimum 20 zł. Bez wcześniejszego zamówienia (dodatkowo) kosztuje 0,5% różnicy między kwotą wypłaconą a wymagającą zamówienia. Niepodjęcie zamówionej gotówki w terminie kosztuje 0,5% minimum 50 zł.
• Wypłata gotówkowa BLIK: Z bankomatów PKO BP jest bezpłatna. Z bankomatów innych operatorów kosztuje 3% minimum 5 zł.

Karty Płatnicze dla Firm

Opłaty za karty bankowe dla firm zawierają:

• Karta debetowa: Opłata miesięczna to 10 zł lub jest bezpłatna przy minimum 5 transakcjach bezgotówkowych. Opłata roczna to 30 zł (PKO Konto Firmowe) lub 45 zł (PKO Rachunek dla Przedsiębiorstw). Wypłata gotówki w bankomatach PKO BP kosztuje 3% minimum 5 zł, w bankomatach innych operatorów również 3% minimum 5 zł. Operacje bezgotówkowe i gotówkowe dla kart korporacyjnych to 2% wartości operacji.
• Karta obciążeniowa Mastercard Corporate: Opłata roczna wynosi 300-350 zł. Wypłata gotówki w kraju i za granicą kosztuje 3,5% minimum 5 zł. Miesięczne rozliczenie operacji bezgotówkowych to 1,5% wartości operacji.
• Karta kredytowa: Opłata roczna wynosi 0-75 zł w zależności od średniej miesięcznej aktywności transakcyjnej. Wypłata gotówki to 3-4% minimum 5-15 zł. Obsługa nieterminowej spłaty kosztuje 30 zł.

Kredyty i Finansowanie Handlu

Bank oferuje również obsługę finansowania działalności firm za pośrednictwem kredytów:

• Udzielenie, odnowienie, podwyższenie kredytu – prowizje ustalane indywidualnie.
• Promesa kredytowa – od 250 zł do 500 zł.
• Wcześniejsza spłata kredytu – 2% od kwoty podlegającej spłacie.
• Prowizja od niewykorzystanej kwoty kredytu – od 0,006% do 0,2% w zależności od typu kredytu.
• Monitorowanie wpływów na rachunek – 0,25-0,5% limitu kredytu (minimum 100 zł, maksimum do 3 000 zł).

Wymagania Wobec Klientów

Aby korzystać z usług przetwarzania płatności dla firm, przedsiębiorstwo musi posiadać rachunek bankowy w PKO Banku Polskim, być zarejestrowanym w systemie bankowym i podlegać weryfikacji tożsamości, a także spełniać wymogi regulacyjne dotyczące przechowywania danych i raportowania. Dla usług kredytowych należy dostarczyć dokumentację finansową potwierdzającą zdolność kredytową.

Wymagane Dokumenty

Przy zakładaniu rachunku firmowego wymagane są: dokumenty rejestracyjne firmy (wypis z CEIDG, KRS lub odpowiednik), dane właścicieli i osób upoważnionych do dysponowania rachunkiem, dokumenty potwierdzające tożsamość (dowód osobisty, paszport) oraz umowa o rachunek bankowy. Dla kredytów potrzebne są sprawozdania finansowe, deklaracje podatkowe, zaświadczenia o przychodzeniu poborów.

Proces Składania Wniosku o Rachunek Firmowy

Otwarcie rachunku firmowego w PKO Banku Polskim jest procesem kilkuetapowym:

Kluczowe Cechy i Zalety Usługi

• Zintegrowane systemy: Przetwarzanie płatności krajowych i zagranicznych z jednej platformy bankowej.
• Szybkość realizacji: Przelewy krajowe zrealizowane w trybie zwykłym (do 1 dnia roboczego), przelewy SORBNET w tym samym dniu, przelewy natychmiastowe w ciągu sekund, przelewy Express Elixir (międzynarodowe) realizowane natychmiast.
• Bezpieczeństwo: Zaawansowane systemy szyfrowania, wielostopniowa autoryzacja transakcji (kody SMS, tokeny, czytniki), ochrona przed oszustwami.
• Możliwość dostosowania limitów: Limity transakcji, uprawnień użytkowników i parametrów płatności do potrzeb firmy.
• Kanały dostępu: Bankowość elektroniczna iPKO biznes, aplikacja mobilna IKO, nowe funkcje takie jak Visa Mobile (od lipca 2025) i API dla developerów.
• Połączenie przetwarzania płatności: Z obsługą karty debetowej, konta kredytowego, zarządzaniem płynnością i raportowaniem.
• Prowizje Programu Polska Bezgotówkowa: Bezpłatne przelewy, bezpłatna obsługa terminala przez rok i zerowa prowizja od transakcji kartowych do 100 000 zł.

Ograniczenia i Szczególne Warunki

Limity transakcji podlegają regulacyjnym ograniczeniom. Od 6 maja 2025 roku PKO Bank Polski wprowadził domyślne limity dzienne dla transakcji w aplikacji mobilnej – przelew na telefon do 1 500 zł, płatność zbliżeniowa BLIK do 500 zł, transakcja w terminalu do 250 zł. Maksymalne limity dla przelewów na konto w aplikacji mobilnej wynoszą od 3 lutego 2026 roku 50 000 zł przy aktywnych dodatkowych funkcjach bezpieczeństwa lub 20 000 zł bez nich. Niektóre operacje (przelewy zagraniczne, gwarancje, akredytywy) są realizowane wyłącznie w kanałach tradycyjnych lub wymagają potwierdzenia w oddziale. Opłaty za obsługę gotówkową są wyższe w porównaniu do przelewów elektronicznych, ze względu na zwiększone ryzyko i koszty operacyjne. Prowizje mogą być negocjowane indywidualnie dla dużych klientów korporacyjnych, którzy realnym wolumenem operacji mogą uzyskać warunki preferencyjne.

System przetwarzania płatności dla firm w PKO Banku Polskim obsługiwał na koniec 2024 roku ponad 2,5 miliona rachunków, realizując średnio 15 milionów operacji dziennie. Od grudnia 2025 roku Bank rozszerzył ofertę o natychmiastowe przelewy w euro, wprowadzając usługę Euro Express Elixir, co adresuje rosnące potrzeby firm w zakresie transakcji międzynarodowych.