Kredyt odnawialny w Nest Banku to moim zdaniem oferta mocno przeciętna, adresowana do osób potrzebujących szybkiego dostępu do gotówki, ale gotowych zapłacić za to niemałe pieniądze. RRSO na poziomie 19% to sporo, szczególnie gdy weźmiemy pod uwagę prowizję i opłatę miesięczną. Jest to dobra opcja dla kogoś, kto potrzebuje krótkoterminowo "podratować" budżet i jest pewien, że szybko spłaci zadłużenie. Dla kogoś, kto planuje długotrwałe korzystanie z limitu, to pułapka finansowa.
Limit i koszty - co musisz wiedzieć
Limit do 40 000 zł brzmi kusząco, ale pamiętajmy, że bank nie da nikomu całej kwoty od razu. Wszystko zależy od wpływów i historii kredytowej. Przy limicie 10 000 zł prowizja 2,5% to 250 zł na start. Do tego dochodzi 5 zł miesięcznie za prowadzenie limitu, niezależnie od tego, czy z niego korzystasz, czy nie. To już 60 zł rocznie "w plecy". Oprocentowanie nominalne 13% brzmi lepiej niż RRSO 19%, ale to właśnie RRSO pokazuje, ile naprawdę zapłacisz. Przy wykorzystaniu 4000 zł przez miesiąc, koszt odsetek to około 42,74 zł. Sumując, za "dostępność" 4000 zł zapłacisz w pierwszym miesiącu prawie 300 zł (prowizja rozłożona na rok + odsetki + opłata miesięczna). Kosztowne?
Przykładowe koszty w skali roku (wykorzystanie 4000 zł co miesiąc):
| Rodzaj opłaty | Kwota |
|---|---|
| Prowizja (2,5% od 10 000 zł, rozłożona na 12 miesięcy) | 20,83 zł miesięcznie |
| Miesięczna opłata za prowadzenie | 5 zł |
| Odsetki (przybliżone) | 42,74 zł |
| Łączny miesięczny koszt | 68,57 zł |
| Łączny roczny koszt | 822,84 zł |
Spłata - niby elastyczna, ale...
Brak harmonogramu rat to z jednej strony plus, bo możesz spłacać kiedy i ile chcesz. Ale jest haczyk! Musisz spłacić CAŁOŚĆ zadłużenia przynajmniej raz w roku. Jeśli tego nie zrobisz, bank może nie przedłużyć umowy albo obniżyć limit. To oznacza, że w pewnym momencie możesz być zmuszony do jednorazowego wydatku, na który nie jesteś przygotowany. Pamiętaj też, że każda wpłata na konto automatycznie odnawia limit. Łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, gdzie ciągle pożyczasz i spłacasz, płacąc odsetki od odsetek.
Dla kogo ten kredyt?
Uważam, że kredyt odnawialny w Nest Banku ma sens tylko w kilku przypadkach:
- Potrzebujesz bardzo szybkiego dostępu do gotówki na krótki okres (np. kilka dni, maksymalnie tygodni).
- Jesteś pewien, że szybko spłacisz zadłużenie w całości.
- Masz regularne, stabilne wpływy na konto, które pozwolą na regularne spłacanie zadłużenia i uniknięcie wysokich odsetek.
Jeżeli potrzebujesz większej kwoty na dłużej, rozważ kredyt gotówkowy z ratami, który może okazać się tańszy. Jeśli masz kartę kredytową z dobrym okresem bezodsetkowym, może to być lepsza alternatywa.
Porównanie z kartą kredytową (przy założeniu okresu bezodsetkowego):
| Produkt | Koszty przy krótkotrwałym wykorzystaniu (do okresu bezodsetkowego) | Koszty przy długotrwałym wykorzystaniu |
|---|---|---|
| Kredyt odnawialny Nest Bank | Prowizja + opłata miesięczna (nawet przy szybkim zwrocie) | Prowizja + opłata miesięczna + wysokie odsetki |
| Karta kredytowa (z okresem bezodsetkowym) | Brak (jeśli spłacisz w okresie bezodsetkowym) | Wysokie odsetki po okresie bezodsetkowym, opłata roczna (jeśli występuje) |
Podsumowanie - czy warto?
Kredyt odnawialny w Nest Banku to wygodne, ale drogie rozwiązanie. Ocena zależy od Twojej sytuacji finansowej i potrzeb. Jeśli dobrze przemyślisz swoje potrzeby i będziesz odpowiedzialnie korzystać z limitu, może się okazać przydatny. W przeciwnym razie lepiej poszukać alternatyw.
