Kredyt odnawialny w BPS to, w mojej ocenie, narzędzie bardziej dla kogoś, kto potrzebuje **ciągłego dostępu do dodatkowych środków**, a nie typowej pożyczki na większy cel. RRSO na poziomie 25,31% to sporo, a model spłaty (odsetki co miesiąc, kapitał na koniec) sprawia, że **bank zarabia tu przede wszystkim na odsetkach**. Dobrze, że jest opcja odnawiania, ale trzeba pamiętać o pilnowaniu terminów i ewentualnych zmianach warunków. Dla kogo? Przedsiębiorcy na małą skalę, rolnicy (BPS jest przecież bankiem spółdzielczym) lub osoby, które naprawdę wiedzą, jak sprawnie operować takim limitem i uniknąć wpadnięcia w spiralę długu.
Koszty i Oprocentowanie – gdzie BPS "tnie" klienta
Oprocentowanie nominalne 18,5% brzmi znośnie, ale RRSO na poziomie 25,31% już pokazuje realny koszt. Do tego dochodzi prowizja (przykładowo 420 zł) i opłata za prowadzenie konta (132 zł rocznie). To wszystko "zjada" potencjalne korzyści. Przykład: pożyczasz 14 000 zł, a oddajesz 17 143 zł (wliczając odsetki i prowizję). Musisz naprawdę potrzebować tych środków i umieć nimi dobrze zarządzać, żeby to się opłacało.
- Oprocentowanie: Wysokie, więc traktuj to jako rezerwę awaryjną, a nie główne źródło finansowania.
- RRSO: Zwróć uwagę na RRSO, a nie tylko oprocentowanie nominalne. To realny koszt kredytu.
- Opłaty: Prowizja i opłata za konto to dodatkowe koszty, które trzeba uwzględnić.
Limit kredytu a wpływy – jak wycisnąć maksimum
Maksymalna kwota kredytu (do 80 000 zł dla kont VIP) wygląda obiecująco, ale jest mocno uzależniona od wpływów na konto. Zasada jest prosta: im więcej zarabiasz i im dłużej masz konto w BPS, tym większy limit dostaniesz. Przykładowo, po 3 miesiącach dostaniesz tylko 2-krotność średnich miesięcznych wpływów. To może być mało, jeśli potrzebujesz większej kwoty od razu. Po 8 miesiącach to już 5-krotność, więc warto poczekać, jeśli to możliwe. Ważne: średni miesięczny wpływ musi przekraczać 831 zł, inaczej nie kwalifikujesz się.
Przykładowe wyliczenia limitu kredytu
| Okres posiadania konta | Wysokość średnich miesięcznych wpływów | Maksymalny limit kredytu |
|---|---|---|
| 3 miesiące | 1000 zł | 2000 zł |
| 5 miesięcy | 1500 zł | 6000 zł |
| 8 miesięcy | 2000 zł | 10000 zł |
Spłata – pułapka dla nieuważnych
Model spłaty (odsetki co miesiąc, kapitał na koniec okresu) ma swoje plusy i minusy. Z jednej strony, masz elastyczność i płacisz tylko za wykorzystaną kwotę. Z drugiej strony, łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, bo spłacasz tylko odsetki, a kapitał "wisi" i czeka na koniec okresu. Jeśli nie spłacisz całości na koniec, kredyt się odnowi i znowu zaczynasz płacić odsetki. To świetny biznes dla banku, ale niekoniecznie dla Ciebie. Rada: Ustaw sobie automatyczny przelew na konto BPS na kilka dni przed terminem spłaty odsetek, żeby uniknąć kar. I planuj spłatę kapitału z wyprzedzeniem.
