W 2025 roku mBank Hipoteczny S.A. udostępnia dwa główne filary pomocy dla kredytobiorców, w tym Fundusz Wsparcia Kredytobiorców z maksymalną kwotą wsparcia do 3 000 zł miesięcznie. Te rozwiązania mają na celu wsparcie klientów w trudnościach finansowych.
Dostępne formy wsparcia w 2025 roku
Bank oferuje klientom indywidualnym dwie ścieżki pomocy w spłacie kredytu hipotecznego. Pierwszą jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, będący programem państwowym. Drugą stanowią wewnętrzne mechanizmy restrukturyzacyjne banku.
Na rok 2025 nie przewidziano kontynuacji ustawowych wakacji kredytowych, znanych z poprzednich lat. Ewentualne zawieszenie spłaty rat może wynikać z indywidualnie uzgodnionej karencji z bankiem lub z programu FWK.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK)
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców stanowi podstawową formę pomocy dla osób posiadających kredyt hipoteczny, który został zaciągnięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.
Warunki i wymagania (kryteria dostępności)
Aby skorzystać z FWK w mBanku Hipotecznym w 2025 roku, kredytobiorca musi spełnić przynajmniej jeden z poniższych warunków:
- Wskaźnik RdD (Rata do Dochodu): Miesięczna rata kredytu przekracza 40% dochodu gospodarstwa domowego. Limit ten został obniżony z wcześniejszych 50%, co zwiększa liczbę uprawnionych do programu.
- Dochód gospodarstwa domowego: Miesięczny dochód gospodarstwa domowego, po odjęciu raty kredytu, nie przekracza limitów określonych w ustawie o pomocy społecznej (zwaloryzowanych na 2025 r.):
- Dla gospodarstwa jednoosobowego: 1 940 zł.
- Dla gospodarstwa wieloosobowego: 1 500 zł na osobę.
- Status na rynku pracy: Co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status osoby bezrobotnej.
Parametry finansowe wsparcia
3 000 zł/mies.
40 miesięcy
120 000 zł
Wsparcie z FWK jest całkowicie nieoprocentowane (0%).
Zasady spłaty i umorzenie
Wsparcie z FWK ma charakter zwrotny, ale wiąże się z preferencyjnymi warunkami spłaty oraz możliwością umorzenia części zadłużenia:
- Karencja: Spłata rozpoczyna się dopiero po 2 latach od zakończenia wypłaty wsparcia.
- Harmonogram: Kwota wsparcia rozkładana jest na 200 równych, nieoprocentowanych rat. Okres spłaty wynosi ponad 16 lat.
- Umorzenie: W przypadku terminowej spłaty pierwszych 134 rat, pozostałe 66 rat zostaje ustawowo umorzonych.
Na przykład: Przy maksymalnym wykorzystaniu limitu wsparcia (120 000 zł), do zwrotu pozostaje 80 400 zł, a 39 600 zł zostaje umorzone. To stanowi realne obniżenie długu o 33%.
"Mechanizm umorzenia w FWK jest bardzo korzystny. Jeśli klient otrzymuje maksymalne wsparcie 120 000 zł i spłaci terminowo 134 raty, czyli 80 400 zł, to bank umorzy mu aż 39 600 zł. Taka redukcja długu, wynosząca ponad 30% całej kwoty, bez naliczania odsetek, stanowi znaczącą ulgę finansową w perspektywie ponad 16 lat spłaty."
Wewnętrzne Programy Restrukturyzacyjne mBank Hipoteczny
Dla klientów, którzy nie spełniają kryteriów FWK, bank oferuje indywidualne zmiany w harmonogramie spłaty kredytu. Te rozwiązania pozwalają na dostosowanie warunków do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.
Dostępne narzędzia
Klienci mogą skorzystać z następujących opcji restrukturyzacyjnych:
- Karencja w spłacie kapitału: Czasowe zawieszenie spłaty części kapitałowej raty. W mBanku Hipotecznym jest to możliwe na okres od 1 do 6 miesięcy. W tym czasie kredytobiorca opłaca jedynie odsetki, co obniża bieżące obciążenie, jednak naliczanie kosztów kredytu nie zostaje wstrzymane.
- Wydłużenie okresu kredytowania: Rozłożenie pozostałego długu na dłuższy czas, zgodnie z maksymalnym wiekiem kredytobiorcy. To trwale obniża miesięczną ratę, ale zwiększa całkowity koszt odsetkowy kredytu.
- Zmiana daty płatności raty: Dostosowanie terminu do daty wpływu wynagrodzenia lub innych regularnych dochodów.
- Zmiana systemu rat: Przejście z rat malejących na równe. Ta opcja obniża bieżącą ratę w początkowym okresie spłaty.
Taryfy i opłaty
Procedury związane z restrukturyzacją umowną wiążą się z określonymi opłatami:
- Wniosek o restrukturyzację: Złożenie wniosku jest zazwyczaj bezpłatne.
- Aneks do umowy: Bank może pobrać opłatę za sporządzenie aneksu restrukturyzacyjnego. Kwota zależy od posiadanego pakietu i taryfy (np. Standard, Komfort). Opłata ta może wynosić od 0,5% do 2% kwoty restrukturyzowanej lub być wyrażona kwotowo (np. 300-600 zł). W przypadku trudnej sytuacji losowej bank często odstępuje od tych opłat.
- Oprocentowanie: W przypadku restrukturyzacji umownej oprocentowanie kredytu zazwyczaj pozostaje bez zmian, zgodne z pierwotną umową. Wydłużenie okresu spłaty zwiększy jednak całkowity koszt odsetkowy kredytu.
Proces składania wniosku i wymagane dokumenty
Proces wnioskowania o wsparcie w mBanku Hipotecznym został zoptymalizowany pod kątem wygody klientów, z dużym naciskiem na cyfryzację.
Krok 1: Wniosek
Wniosek można złożyć dwiema drogami:
- Drogą elektroniczną: Za pośrednictwem serwisu transakcyjnego mBanku, w zakładce "Moje Finanse", następnie "Kredyty", "Więcej" i "Wniosek o pomoc/restrukturyzację".
- Tradycyjnie: Bezpośrednio w placówce banku lub poprzez wysłanie wypełnionego formularza PDF pocztą. Formularz jest dostępny na stronach mhipoteczny.pl lub mbank.pl.
Krok 2: Wymagane dokumenty
Zależnie od przyczyny trudności finansowych, bank może wymagać dostarczenia następujących dokumentów:
- Utrata pracy: Świadectwo pracy, zaświadczenie z Urzędu Pracy o statusie osoby bezrobotnej.
- Spadek dochodów: Zaświadczenie o zarobkach z ostatnich 3 miesięcy, wyciąg z konta bankowego, PIT za rok ubiegły.
- Choroba: Dokumentacja medyczna potwierdzająca czasową niezdolność do pracy (jeśli sytuacja dotyczy).
- Wniosek o FWK: Wymaga wypełnienia dedykowanego oświadczenia o dochodach oraz liczbie osób w gospodarstwie domowym.
Krok 3: Decyzja i Aneks
Po złożeniu wniosku i wymaganych dokumentów, proces przebiega następująco:
- W przypadku FWK: Po pozytywnej weryfikacji spełnienia ustawowych kryteriów, bank ma obowiązek uruchomić wsparcie.
- W przypadku restrukturyzacji umownej: Bank analizuje zdolność kredytową klienta i proponuje nowe warunki spłaty. Zaakceptowanie ich wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej, co często jest możliwe w formie elektronicznej lub korespondencyjnej.
Ograniczenia i kluczowe informacje
Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z programów wsparcia, należy zapoznać się z istotnymi ograniczeniami i informacjami:
- Jeden kredyt: Pomoc z FWK przysługuje na jeden kredyt mieszkaniowy.
- Cel kredytu: Usługi wsparcia, szczególnie FWK, dotyczą wyłącznie kredytów na cele mieszkaniowe. Kredyty zaciągnięte na wynajem lub cele komercyjne są wyłączone z pomocy ustawowej.
- Sprzedaż nieruchomości: FWK oferuje pożyczkę na spłatę zadłużenia do 120 000 zł, jeśli środki ze sprzedaży nieruchomości nie pokryją całej kwoty kredytu.
- Wpis w BIK: Skorzystanie z restrukturyzacji lub FWK jest odnotowywane w Biurze Informacji Kredytowej. Może to czasowo wpłynąć na możliwość zaciągania nowych zobowiązań, ale równocześnie chroni przed negatywną historią wynikającą z braku spłaty rat.
Programy wsparcia w mBanku Hipotecznym w 2025 roku koncentrują się na wykorzystaniu mechanizmów państwowych, takich jak FWK, ze względu na ich bezkosztowość i możliwość umorzenia. Mechanizmy bankowe uzupełniają tę ofertę, pozwalając na indywidualne dostosowanie warunków spłaty.
Zweryfikowane przez eksperta
