Karty wirtualne

Rynek Kart Wirtualnych i Płatności Zdalnych w Polsce

W 2025 roku na polskim rynku usług finansowych karty wirtualne są domeną fintechów. Curve, z licencją Banku Litwy i działający w oparciu o PSD2, oferuje wirtualną kartę agregującą inne karty, dostępną natychmiast po rejestracji w aplikacji. Klarna, szwedzki fintech BNPL, udostępnia wirtualną kartę zakupową powiązaną z odroczonymi płatnościami i kredytami ratalnymi. Miloan natomiast nie wydaje kart wirtualnych, lecz świadczy usługi pożyczek gotówkowych online, które pośrednio wspierają płatności zdalne.

Główne różnice w charakterze produktów są wyraźne. Curve funkcjonuje jako narzędzie do zarządzania wieloma kartami i optymalizacji płatności walutowych, nie będąc podmiotem kredytującym. Klarna zapewnia elastyczność finansowania zakupów online poprzez model "kup teraz, zapłać później" lub raty. Miloan koncentruje się na szybkim dostępie do gotówki, którą klienci mogą wykorzystać do dowolnych celów, w tym zakupów online, używając własnych kart bankowych.

Warunki Finansowe i Oprocentowanie Usług

Curve nie pobiera odsetek, ponieważ nie udziela kredytu, a transakcje obciążają podpięte karty źródłowe. Kluczowe parametry obejmują bezprowizyjną wymianę walut do równowartości około 500 GBP (około 2500 PLN) miesięcznie w planie Blue, powyżej tego limitu naliczana jest prowizja 2%. Wypłaty z bankomatów są darmowe do 200 GBP miesięcznie (około 1000-1200 PLN) i maksymalnie 10 wypłat, po przekroczeniu limitu Curve nalicza prowizję.

Klarna oferuje odroczoną płatność "Zapłać za 30 dni" dla kwot od 30 zł do 7000-8000 zł, bez odsetek przy terminowej spłacie. Kredyt ratalny Klarny dostępny jest na okres 6-36 miesięcy w Polsce, z oprocentowaniem około 18,9% RRSO w skali roku, co stanowi typowy koszt dla tego typu oferty. Limity transakcyjne dla pojedynczych zakupów sięgają 7000-8000 zł, a łączny limit dla klienta jest dynamicznie przydzielany na podstawie historii współpracy i oceny.

Miloan oferuje chwilówki krótkoterminowe, standardowo na 30 dni, w kwotach od 500 do 3000 zł dla pierwszej pożyczki i do 5000 zł dla kolejnych. Pierwsza pożyczka promocyjna często posiada RRSO 0% i brak kosztów, jeśli spłata nastąpi w terminie. Kolejne pożyczki obarczone są pełnym kosztem zgodnym z ustawowymi limitami odsetek maksymalnych w Polsce, obejmującym odsetki i prowizje. Wszystkie pożyczki Miloan są udzielane wyłącznie w PLN, nie obsługuje on transakcji walutowych.

Procedury Aktywacji i Wymogi Klientów

Uzyskanie karty wirtualnej Curve wymaga pełnoletności, posiadania karty płatniczej z banku w EOG oraz zdalnej weryfikacji tożsamości (zdjęcie dokumentu i selfie). Proces odbywa się wyłącznie online poprzez instalację aplikacji Curve, rejestrację i dodanie co najmniej jednej karty płatniczej. Karta wirtualna jest dostępna od razu w aplikacji po weryfikacji, bez konieczności dostarczania zaświadczeń o dochodach czy PESEL.

Aktywacja wirtualnej karty zakupowej Klarny wymaga instalacji aplikacji, rejestracji i podpięcia karty lub konta bankowego w Polsce. Dla odroczonych płatności i rat wymagana jest pozytywna weryfikacja zdolności kredytowej, często z wykorzystaniem baz dłużników (np. BIK/BIG), a decyzja zapada zazwyczaj w kilka minut. Klarna obsługuje klientów posiadających polski adres korespondencyjny i numer telefonu, a PESEL bywa wymagany przy formalnym zawieraniu umów kredytowych.

• Curve: Dokument tożsamości z EOG, weryfikacja zdalna (zdjęcie + selfie).
• Klarna: Polski adres, telefon, weryfikacja zdolności kredytowej, PESEL dla rat.
• Miloan: Wiek min. 21 lat, polskie obywatelstwo/rezydencja, polski rachunek bankowy, PESEL.

W Miloan procedura uzyskania finansowania obejmuje wniosek online na stronie internetowej, rejestrację oraz weryfikację tożsamości przelewem weryfikacyjnym z polskiego rachunku bankowego lub poprzez system logowania do banku. Wymagany jest wiek minimum 21 lat, polskie obywatelstwo lub status rezydenta z polskim rachunkiem bankowym, oraz brak poważnych zaległości w bazach dłużników. Środki są wypłacane na konto bankowe klienta po szybkiej decyzji, zazwyczaj w kilkanaście minut.

Funkcjonalność i Bezpieczeństwo Płatności Zdalnych

Wirtualna karta Curve integruje wszystkie podpięte karty debetowe i kredytowe w jednej aplikacji, umożliwiając wybór karty źródłowej przed transakcją. Funkcja "Go Back in Time" pozwala przenieść zrealizowaną transakcję na inną kartę źródłową po fakcie, co zwiększa elastyczność zarządzania wydatkami. Bezpieczeństwo płatności gwarantuje tokenizacja w portfelach mobilnych, szyfrowanie danych kart w aplikacji, autoryzacja biometryczna i natychmiastowa możliwość zablokowania karty.

Klarna, poprzez swoją wirtualną kartę zakupową, umożliwia korzystanie z opcji BNPL nawet w sklepach nieposiadających bezpośredniej integracji z systemem Klarny. Aplikacja Klarny służy jako centrum zarządzania zakupami, dostarczając powiadomienia o terminach płatności i historię transakcji, a także automatyczne obciążenia. Dodatkowe funkcje obejmują listy życzeń oraz rabaty u partnerów, co uatrakcyjnia ofertę dla klientów e-commerce.

Miloan, jako firma pożyczkowa, nie wydaje własnej karty wirtualnej, lecz zapewnia szybkie zasilenie konta klienta środkami pożyczki. Proces jest w pełni zdalny i często kończy się wypłatą środków tego samego dnia, co umożliwia ich natychmiastowe wykorzystanie do zakupów online przy użyciu posiadanej już karty bankowej. Dla stałych klientów Miloan przewiduje rosnące limity kwotowe (do 5000 zł) oraz opcje przedłużenia spłaty za dodatkową opłatą, analizując zdolność kredytową online bez zaświadczeń.