W przeszłości karta wielowalutowa Cinkciarz.pl umożliwiała płatności w ponad 160 walutach, oferując brak prowizji za przewalutowanie. Usługa ta, wcześniej dostępna dla klientów indywidualnych, doświadczyła znaczących zmian w swojej dostępności od końca 2024 roku, co wynika z decyzji regulacyjnych i problemów prawnych. Spółki Conotoxia sp. z o.o., główny operator karty, oraz Cinkciarz.pl sp. z o.o. i Cinkciarz.pl Marketing sp. z o.o., działające jako agenci, znalazły się w obliczu poważnych wyzwań, które doprowadziły do faktycznego wycofania usługi.
Ograniczona Dostępność Kart Wielowalutowych Cinkciarz.pl
Dostępność kart wielowalutowych indywidualnych Cinkciarz.pl została poważnie ograniczona w związku z decyzją Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) z 2 października 2024 roku. KNF cofnęła zezwolenie spółce Conotoxia sp. z o.o. na świadczenie usług płatniczych. Conotoxia pełniła funkcję głównego operatora karty, podczas gdy Cinkciarz.pl sp. z o.o. i Cinkciarz.pl Marketing sp. z o.o. funkcjonowały jako agenci.
Dalsze komplikacje nastąpiły w marcu 2025 roku, kiedy Sąd Rejonowy w Zielonej Górze zarejestrował wniosek o upadłość spółki Cinkciarz.pl sp. z o.o. (sygn. akt ZG1E/GU/85/2025). 28 marca 2025 roku ustanowiono tymczasowego nadzorcę sądowego. Dodatkowo, od grudnia 2024 roku prokuratura blokowała rachunki bankowe spółki, co uniemożliwiało normalne funkcjonowanie operacyjne. Te wydarzenia doprowadziły do zakończenia świadczenia usługi kart wielowalutowych.
Cechy Opłat i Prowizji (przed wycofaniem usługi)
Przed ograniczeniami, struktura opłat karty wielowalutowej Cinkciarz.pl była następująca:
| Rodzaj opłaty | Karta fizyczna | Karta wirtualna | Opłata miesięczna |
|---|---|---|---|
| Wydanie karty | 39,99 zł | 5 zł | 0 zł |
Brak było miesięcznych opłat za prowadzenie konta czy posiadanie karty. Główną korzyścią był brak prowizji za przewalutowanie transakcji oraz za dokonywanie transakcji bezgotówkowych. Zasilenie karty z portfela walutowego było operacją bezpłatną. Wypłaty gotówki z bankomatów również były bezpłatne, z wyjątkiem sytuacji, gdy obcy operator bankomatu naliczał dodatkową opłatę (tzw. surcharge).
Wsparcie dla Walut i Limity Transakcyjne
Karty wielowalutowe Cinkciarz.pl prowadziły rachunki w 23 walutach. Były to: polski złoty (PLN), euro (EUR), dolar amerykański (USD), funt brytyjski (GBP), frank szwajcarski (CHF), bat tajlandzki (THB), dirham Zjednoczonych Emiratów Arabskich (AED), dolar australijski (AUD), dolar hongkoński (HKD), dolar kanadyjski (CAD), dolar nowozelandzki (NZD), dolar singapurski (SGD), forint węgierski (HUF), jen japoński (JPY), lej rumuński (RON), korona czeska (CZK), korona duńska (DKK), korona norweska (NOK), korona szwedzka (SEK), lira turecka (TRY), peso meksykańskie (MXN) oraz rand południowoafrykański (ZAR).
Użytkownik mógł dokonywać płatności w ponad 160 walutach na całym świecie. Jeżeli transakcja realizowana była w walucie innej niż rachunek prowadzony karty, dochodziło do automatycznego przewalutowania po kursie Visa, bez dodatkowych opłat ze strony Cinkciarz.pl. Limity transakcyjne można było modyfikować w panelu klienta lub dedykowanej aplikacji mobilnej. Płatności zbliżeniowe do 100 złotych w Polsce odbywały się bez konieczności wprowadzania kodu PIN. Dla większych kwot lub transakcji za granicą wymagana była weryfikacja PIN-em.
"Przed wycofaniem usługi, użytkownik karty Cinkciarz.pl, który dokonywałby comiesięcznych transakcji na kwotę 2 000 euro przez rok, oszczędzałby orientacyjnie kilkaset złotych rocznie na samych prowizjach za przewalutowanie w porównaniu do wielu tradycyjnych banków, które często naliczają 2-3% za takie operacje."
Funkcjonalność i Bezpieczeństwo Karty (historycznie)
Karta wielowalutowa Cinkciarz.pl oferowała możliwość przechowywania i zarządzania pieniędzmi w 23 różnych walutach na jednym koncie. Funkcjonalność była przydatna dla osób podróżujących, pracujących za granicą lub dokonujących zakupów w zagranicznych sklepach online. Karta wielowalutowa 2.0, wprowadzona 19 grudnia 2022 roku, umożliwiała udostępnianie karty innym osobom, takim jak członkowie rodziny czy pracownicy, z opcją zarządzania limitami wydatków i monitorowania transakcji przez właściciela.
Karta obsługiwała płatności zbliżeniowe i bezprzewodowe przez smartfon lub zegarek za pośrednictwem:
- Apple Pay
- Google Pay
- Garmin Pay
- Fitbit Pay
Dane karty nie były przechowywane na urządzeniu ani na serwerach. Aplikacja mobilna Cinkciarz.pl, dostępna na platformach Android i iOS, pozwalała na szybkie doładowanie karty, zmianę limitów, ustawienie kodu PIN, tymczasową blokadę karty oraz wyłączanie funkcji płatności zbliżeniowych, zagranicznych czy internetowych.
Rachunek Walutowy i Portfel Wielowalutowy
Usługa opierała się na systemie dwóch sald: portfelu walutowym i karty. Portfel walutowy funkcjonował jako miejsce przechowywania pieniędzy, gdzie można było wymieniać waluty po kursach Cinkciarz.pl. Karta była środkiem płatniczym, który należało zasilać ze środków portfela. Użytkownik mógł swobodnie przesuwać środki między portfelem a kartą bez ograniczeń kwotowych i bez opłat.
Aspekty Bezpieczeństwa
Karta wielowalutowa wymagała aktywacji za pomocą tradycyjnej transakcji z wprowadzeniem kodu PIN przed możliwością korzystania z płatności zbliżeniowych. Każdą transakcję zbliżeniową można było blokować lub odblokowywać w dowolnym momencie poprzez panel klienta lub aplikację mobilną. Użytkownik mógł zmieniać PIN, czasowo blokować kartę lub zastrzegać ją w przypadku zgubienia. Procedura chargeback umożliwiała zwrot transakcji w sytuacjach, gdy towar nie został dostarczony, doszło do podwójnego obciążenia karty, bankomat nie wypłacił środków lub wysokość transakcji różniła się od kwoty podpisanej. Transakcje internetowe były zabezpieczane mechanizmem 3D Secure, który wymagał potwierdzenia poprzez notyfikację w aplikacji mobilnej lub unikalny kod wysłany na numer telefonu.
Wymagania Klientów i Proces Zamawiania (w przeszłości)
Kartę wielowalutową Cinkciarz.pl mogła zamówić każda osoba posiadająca konto w portalu Cinkciarz.pl. Rejestracja konta w portalu była bezpłatna i odbywała się całkowicie online. Cinkciarz.pl wymagał identyfikacji użytkownika zgodnie z regulacjami przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu brudnych pieniędzy (AML) i finansowaniu terroryzmu (KYC). Usługa była dostępna dla mieszkańców Polski oraz mieszkańców Unii Europejskiej (z wyjątkiem Chorwacji i Irlandii) oraz Norwegii. Nie wymagano minimalnych wpłat czy określonej liczby transakcji miesięcznych.
Procedura Zamawiania Karty
Procedura zamówienia karty była prosta i całkowicie zdigitalizowana:
Krok 1: Założenie konta
Potencjalny klient zakładał darmowe konto na portalu Cinkciarz.pl.
Krok 2: Wybór typu karty
W interfejsie portalu lub aplikacji mobilnej wybierał typ karty (fizyczną lub wirtualną).
Krok 3: Otrzymanie karty
Karta wirtualna była dostępna natychmiast. Karta fizyczna wymagała dostarczenia kurierem lub pocztą (ekspresowa wysyłka kurierem, paczkomat lub standardowa dostawa pocztą).
Krok 4: Zasilenie i aktywacja
Przed pierwszym użyciem karty klient zasilał portfel walutowy Cinkciarz.pl, a następnie przesuwał środki z portfela na kartę płatniczą. Proces doładowania był dostępny poprzez portal internetowy i aplikację mobilną.
Ograniczenia i Wymogi Regulacyjne
KNF stwierdziła, że spółka Conotoxia nie zapewniała ostrożnego i stabilnego zarządzania działalnością w zakresie usług płatniczych, szczególnie w kwestii ochrony środków pieniężnych przyjętych od użytkowników. Spółka nie spełniała obowiązku rozdzielania środków klientów, zbierania ich w bezpieczne aktywa deponowane na wyodrębnionych rachunkach, ani nie posiadała odpowiedniego zabezpieczenia umową gwarancji bankowej.
Ponadto, prokuratura postawiła zarzuty uczestniczącym w zarządzaniu platformą o oszustwo polegające na doprowadzeniu szeregu osób do niekorzystnego rozporządzenia mieniem w kwocie przekraczającej 49 milionów złotych. W związku z tymi zmianami, osoby zainteresowane kartami wielowalutowymi rozważają obecnie alternatywne opcje dostępne na rynku, takie jak Revolut, Wise czy karty wielowalutowe oferowane przez tradycyjne banki.
Zweryfikowane przez eksperta
