Cash Management

Rynek Cash Management w Polsce w 2025 roku koncentruje się na zaawansowanych rozwiązaniach dla firm, umożliwiających efektywne zarządzanie przepływami pieniężnymi i konsolidację środków. Danske Bank A/S Spółka Akcyjna Oddział w Polsce oraz Deutsche Bank Polska S.A. to dwaj kluczowi gracze w tym segmencie, oferujący kompleksowe usługi dla przedsiębiorstw. Analiza obejmuje warunki uzyskania dostępu do usług, struktury opłat, obowiązujące limity oraz perspektywiczne zmiany produktowe. Dane prezentowane są na podstawie aktualnych informacji dotyczących ofert obu instytucji.

Cash Management od Danske Bank skierowany jest do klientów korporacyjnych w Polsce poprzez zarejestrowany oddział, natomiast Deutsche Bank Polska operuje jako wyspecjalizowany bank korporacyjny. Procedury otwarcia rachunku i aktywacji usług Cash Management w obu instytucjach wymagają szczegółowej weryfikacji tożsamości i statusu prawnego klienta. Wnioski można składać zarówno w oddziałach, jak i za pośrednictwem systemów online lub dedykowanych doradców biznesowych.

Procedury i wymagania dla Cash Management

Danske Bank wymaga złożenia wniosku w oddziale, poprzez system online lub u doradcy biznesowego, a następnie przeprowadza procedurę KYC. Do dokumentacji zalicza się dowód tożsamości osoby reprezentującej firmę, numer NIP, numer rejestracyjny KRS lub CEIDG oraz potwierdzenie siedziby. Wymagane jest także oświadczenie CRS/FATCA w określonych przypadkach oraz karta wzorów podpisów, co finalizuje zawarcie umowy rachunkowej. Pełny dostęp do usług mają rezydenci Polski, nierezydenci zaś muszą dostarczyć certyfikat rezydencji podatkowej i oświadczenie CRS.

Deutsche Bank Polska również rozpoczyna procedurę od kontaktu z biurem obsługi klientów korporacyjnych lub doradcą, a następnie wymaga dostarczenia dokumentów identyfikujących przedsiębiorstwo. Wśród nich znajdują się dokument tożsamości reprezentantów, NIP, REGON, wpis do KRS lub CEIDG oraz ostatnie sprawozdania finansowe. Karta wzorów podpisów i aktywacja systemu bankowości elektronicznej są kolejnymi krokami w procesie. Nierezydenci wymagają dodatkowych dokumentów i potwierdzenia źródeł dochodów, a podmioty powiązane ze Stanami Zjednoczonymi muszą złożyć oświadczenie FATCA.

Oprocentowanie, limity i terminy transakcji

Danske Bank ustala oprocentowanie rachunków indywidualnie, biorąc pod uwagę wielkość i charakter depozytów, profil ryzyka klienta oraz aktualne stopy rynkowe. Bank obsługuje transakcje w PLN, EUR, USD, GBP, CHF, a także innych walutach na życzenie klienta. Wypłaty gotówkowe bez awizowania ograniczone są do 20 000 PLN lub równowartości, natomiast przelewy bezgotówkowe w systemach SEPA i SWIFT nie posiadają limitów. Płatności SEPA są realizowane w 1 dzień roboczy, a przelewy SWIFT w ciągu 2-3 dni roboczych.

Deutsche Bank Polska również indywidualnie negocjuje oprocentowanie rachunków, uwzględniając stopę referencyjną NBP, koszty refinansowania oraz marżę banku, która standardowo wynosi od 0,5% do 2,5%. Bank oferuje obsługę w PLN, EUR, USD, GBP, CHF i innych walutach na specjalne życzenie klienta. Dzienny limit wypłat gotówki w oddziale wynosi do 25 000 PLN, zredukowany do 5 000 PLN w pozostałych oddziałach. Limity przelewów bezgotówkowych są ustalane przez klienta jako limity bezpieczeństwa, a maksymalny dzienny limit przesyłki to 300 000 PLN, z możliwością negocjacji.

Opłaty za moduły i przelewy

Danske Bank pobiera jednorazową opłatę 2 000 PLN za aktywację modułu Cash Management PL. Miesięczne opłaty za Moduł Płatności wynoszą 300 PLN, za Moduł Raportowania od 200 do 300 PLN, a za Moduł Konsolidacji Sald od 120 do 360 PLN. Dostęp API/Integracje oraz Konta Wirtualne są wyceniane indywidualnie w negocjacjach z klientem. Ta struktura kosztów sugeruje, że usługi są adresowane do firm o znacznym wolumenie transakcji i potrzebach w zakresie zarządzania płynnością.

Deutsche Bank Polska ustalił miesięczną opłatę 600 PLN za prowadzenie rachunku bieżącego. Wyciąg dzienny (MT940) kosztuje 120 PLN/mies., a wyciąg śróddzienny (MT942) 240 PLN/mies. Raportowanie VAT generuje koszt 50 PLN/mies. Opłaty za konsolidację sald krajową to 1 200 PLN jednorazowo plus 120 PLN miesięcznie, natomiast konsolidacja transgraniczna kosztuje 4 000 PLN jednorazowo i 360 PLN miesięcznie. Konfiguracja systemu Cash Manager to 750 EUR plus 200 EUR miesięcznie, a Host-to-Host SWIFT to 10 000 EUR jednorazowo plus 250 EUR miesięcznie.

Rozwój usług w 2025 roku

Danske Bank w 2025 roku planuje wdrożenie platformy Aladdin Wealth Platform, rozszerzając analizy zarządzania aktywami klientów. Kluczową nowością jest pilotaż Premium API, który umożliwi dostęp do danych o transakcjach i saldach w czasie rzeczywistym. Bank kontynuuje również cyfrową transformację w ramach strategii Forward'28, inwestując w platformy self-service oraz integracje z systemami zewnętrznymi. Obserwuje się wzrost sprzedaży usług zarządzania płynnością dla klientów korporacyjnych, co przekłada się na wzrost przychodów z segmentu Cash Management.

Deutsche Bank Polska w 2025 roku koncentruje się na wsparciu standardu ISO 20022, implementując nowy międzynarodowy standard komunikacji finansowej, co zastąpi dotychczasowe formaty MT/SWIFT. Rozszerza również obsługę PSD2/Open Banking, wspierając agregatorów danych i dostawców usług płatniczych (TPP). Bank rozwija cyfryzację procesów, obejmującą możliwości e-dokumentów i podpisów elektronicznych w procedurach otwierania rachunków. Modernizacja systemów ma na celu przyspieszenie obsługi i zmniejszenie opóźnień operacyjnych.

Wymogi dokumentacyjne i weryfikacja tożsamości

Wymogi dokumentacyjne dla Cash Management obejmują standardowe dokumenty identyfikacyjne dla osób fizycznych reprezentujących firmę, takie jak ważny dowód osobisty i numer PESEL. W niektórych przypadkach paszport może być wymagany jako dokument dodatkowy. Te podstawowe dane służą do weryfikacji tożsamości osób upoważnionych do działania w imieniu przedsiębiorstwa.

Dla firm niezbędne jest dostarczenie zaświadczenia z Krajowego Rejestru Sądowego (KRS) lub Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG) dla jednoosobowych działalności. Wymagane są również numery NIP i REGON oraz umowa spółki w przypadku spółek z ograniczoną odpowiedzialnością, spółek akcyjnych i spółek cywilnych. Ostatnie sprawozdanie finansowe za zamknięty rok obrachunkowy oraz zaświadczenia z ZUS o aktualności wpisów są potrzebne dla oceny wiarygodności finansowej klienta.

Klienci międzynarodowi podlegają dodatkowym wymogom dokumentacyjnym. Muszą dostarczyć certyfikat rezydencji podatkowej wystawiony przez właściwy urząd w kraju rezydencji. Obligatoryjne jest również oświadczenie CRS (Common Reporting Standard Declaration), a w przypadku powiązań ze Stanami Zjednoczonymi — oświadczenie FATCA oraz formularze W.8BEN/W.8BEN-E dla podatników USA bez numeru ITIN. Te dokumenty są kluczowe dla spełnienia międzynarodowych regulacji podatkowych i przeciwdziałania praniu pieniędzy.

Dodatkowo, w zależności od profilu klienta, banki mogą wymagać zaświadczenia o dochodach, wyciągu z rejestru handlowego dla przedsiębiorców z zagranicy oraz dokumentów potwierdzających pochodzenie funduszy w ramach procedur AML/KYC. Umowy z dostawcami lub odbiorcami mogą być analizowane w celu oceny ryzyka biznesowego związanego z profilem działalności firmy. Zebranie pełnego zestawu dokumentów usprawnia proces aktywacji usług Cash Management.