Wszystkie Banki w Polsce

PKO BP: Lokaty bankowe indywidualne

Spis treści artykułu

W ofercie PKO Banku Polskiego na rok 2025, klienci indywidualni znajdą cztery kategorie lokat bankowych, z oprocentowaniem osiągającym 5,00% w skali roku na Lokacie dla Dziecka PKO Junior. Bank koncentruje się na promowaniu oszczędzania poprzez kanały cyfrowe, takie jak aplikacja IKO i serwis iPKO, jednocześnie premiując wpłaty nowych środków.

Kategorie Lokat Indywidualnych PKO Banku Polskiego

Klienci indywidualni PKO Banku Polskiego w 2025 roku mają dostęp do kilku rodzajów produktów depozytowych. Dostępność poszczególnych lokat zależy od wybranego kanału obsługi, co wpływa na wygodę oraz potencjalne oprocentowanie.

  • Lokata na Nowe Środki: Produkt z najwyższym oprocentowaniem, dostępny dla nadwyżek finansowych ponad saldo z daty referencyjnej.
  • Lokata Mobilna: Promocyjna lokata, którą można otworzyć wyłącznie poprzez aplikację mobilną IKO.
  • Lokata Terminowa (Standardowa): Klasyczna lokata z terminami od 1 do 12 miesięcy.
  • Lokata dla Dziecka (PKO Konto Dziecka): Oferta w ramach PKO Junior, z oprocentowaniem 5,00% dla kwot do 2 500 zł.

Szczegółowe Warunki i Oprocentowanie Lokat

Poniżej przedstawiono konkretne parametry finansowe dla poszczególnych typów lokat, obowiązujące w IV kwartale 2025 roku, z uwzględnieniem warunków dotyczących oprocentowania i limitów.

Lokata na Nowe Środki

Ta lokata jest opcją dla klientów, którzy posiadają kapitał poza bankiem lub nadwyżki finansowe, które chcą ulokować w PKO BP. Oprocentowanie jest stałe i wynosi 4,00% w skali roku.

  • Oprocentowanie: 4,00% w skali roku (stałe).
  • Okres: 3 lub 12 miesięcy.
  • Kwota minimalna: 1 000 PLN.
  • Limit kwotowy: Brak górnego limitu dla pojedynczej lokaty, jednak obowiązuje limit 3 aktywnych Lokat na Nowe Środki jednocześnie (nowość od 2 grudnia 2025).
  • Warunek: Wpłata nowych środków, czyli pieniędzy, które wpłynęły na rachunek po dacie referencyjnej ustalonej przez bank.

Lokata Mobilna (IKO)

Oferta mobilna jest dostępna wyłącznie dla użytkowników aplikacji IKO. Służy do lokowania mniejszych nadwyżek finansowych z oprocentowaniem 3,50% w skali roku na 3 miesiące.

  • Oprocentowanie: 3,50% w skali roku.
  • Okres: 3 miesiące.
  • Limit kwotowy: Do 50 000 PLN.
  • Limit ilościowy: Klient może posiadać tylko jedną aktywną Lokatę Mobilną w danym czasie.
  • Dostępność: Wyłącznie z poziomu aplikacji IKO na smartfonie.
  • Wymagania: Posiadanie konta osobistego w PKO BP oraz aktywnej aplikacji IKO.

Lokata Terminowa (Standardowa)

Jest to podstawowy produkt oszczędnościowy, dostępny dla każdego klienta, bez wymogu wpłacania nowych środków. Oprocentowanie zależy od wybranego terminu:

  • Oprocentowanie:
    • 3 miesiące: około 1,00%
    • 6 miesięcy: około 2,00%
    • 12 miesięcy: około 2,00%
  • Kwota minimalna: 1 000 PLN.
  • Cechy: Możliwość wyboru wariantu odnawialnego lub nieodnawialnego.

Oferta dla Dzieci (PKO Junior)

Lokata PKO Junior jest częścią PKO Konta Dziecka i ma na celu edukację finansową dzieci do 13. roku życia, oferując preferencyjne oprocentowanie dla niższych kwot.

  • Oprocentowanie promocyjne: 5,00% w skali roku.
  • Limit kwotowy dla stawki 5%: Do 2 500 PLN.
  • Oprocentowanie dla nadwyżki: 1,00% (powyżej 2 500 PLN).
Piotr Nowak
Piotr NowakEkspert finansowy

"Analizując Lokatę na Nowe Środki z 4,00% na 3 miesiące, z kwoty 10 000 zł po uwzględnieniu podatku Belki zostanie około 81 zł odsetek. Jeśli zdecydujemy się na Lokatę Mobilną z 3,50% na ten sam okres i kwotę, zysk wyniesie około 70,87 zł netto. Dla małych kwot, do 2 500 zł na Lokacie dla Dziecka, 5,00% oprocentowania oznacza, że po roku dziecko zyska około 101,25 zł netto."

Opłaty, Prowizje i Podatki

Warunki finansowe związane z prowadzeniem lokat w PKO Banku Polskim są przejrzyste. Bank nie pobiera opłat za otwarcie i prowadzenie lokaty, jednak należy pamiętać o konsekwencjach wcześniejszego zakończenia umowy.

Koszty otwarcia i prowadzenia

0 PLN

Podatek od zysków kapitałowych

19%

  • Otwarcie i prowadzenie lokaty: 0 PLN.
  • Zerwanie lokaty przed terminem: W standardowej ofercie skutkuje utratą wszystkich naliczonych odsetek. Kapitał jest zwracany w całości.
  • Podatek od zysków kapitałowych (Podatek Belki): Zyski z lokat podlegają automatycznemu opodatkowaniu stawką 19%. Bank pobiera podatek w momencie wypłaty odsetek. Zysk netto stanowi 81% zysku brutto.

Proces Składania Wniosku o Lokatę

PKO Bank Polski oferuje klientom możliwość otwarcia lokaty w kilku kanałach, co zapewnia elastyczność i wygodę. Najszybsze metody to bankowość elektroniczna i aplikacja mobilna.

Aplikacja mobilna IKO

Zaloguj się do aplikacji, wybierz zakładkę Oszczędności -> Lokaty -> Otwórz lokatę. Następnie wybierz typ lokaty, wpisz kwotę i zatwierdź operację.

Serwis internetowy iPKO

Po zalogowaniu w sekcji Moje produkty wybierz Inwestowanie i Oszczędzanie. Proces jest analogiczny jak w aplikacji IKO, umożliwiając również podgląd daty badania salda dla nowych środków.

Oddział banku

Tradycyjna wizyta w placówce banku. Do otwarcia lokaty wymagany jest dokument tożsamości, np. dowód osobisty.

Wymogi Kwalifikacyjne i Ograniczenia

Dostęp do lokat w PKO Banku Polskim wiąże się z określonymi wymogami i zasadami, które klienci powinni znać przed podjęciem decyzji o ulokowaniu środków.

  • Status klienta: Oferta dotyczy rezydentów podatkowych Polski.
  • Konto osobiste: Do otwarcia lokat promocyjnych (Mobilna, na Nowe Środki) wymagane jest posiadanie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR) w PKO BP, np. Konto za Zero. Lokaty standardowe można otworzyć również, wpłacając gotówkę w kasie, jednak jest to mniej powszechne.
  • Pełnoletność: Z wyjątkiem oferty PKO Junior, lokaty są dostępne dla osób, które ukończyły 18 lat.

Uwagi dotyczące Lokaty na Nowe Środki

Zasada nowych środków wymaga ścisłego monitorowania daty badania salda. Przelanie pieniędzy z innego banku na konto w PKO BP, a następnie założenie lokaty, zadziała tylko wtedy, gdy łączna suma na wszystkich kontach klienta w PKO BP wzrośnie względem wyznaczonego dnia referencyjnego.

Ograniczenia Lokaty Mobilnej

Nie można otworzyć kolejnej Lokaty Mobilnej, dopóki poprzednia nie wygaśnie. Klienci są ograniczeni do posiadania jednej aktywnej lokaty tego typu jednocześnie.

Kapitalizacja odsetek

Odsetki od lokat są naliczane i wypłacane na koniec okresu umownego. Bank nie oferuje kapitalizacji miesięcznej czy dziennej.

Typ LokatyOprocentowanie (w skali roku)OkresKwota minimalnaLimit kwotowyWarunki specjalne
Lokata na Nowe Środki4,00% (stałe)3 lub 12 miesięcy1 000 PLNBrak górnego limitu (max. 3 aktywne lokaty)Wymaga wpłaty nowych środków
Lokata Mobilna (IKO)3,50%3 miesiąceBrak (od kwot na koncie)Do 50 000 PLN (max. 1 aktywna lokata)Tylko przez aplikację IKO
Lokata Terminowa (Standardowa) 3Mok. 1,00%3 miesiące1 000 PLNBrakOpcja odnawialna/nieodnawialna
Lokata Terminowa (Standardowa) 6M/12Mok. 2,00%6 lub 12 miesięcy1 000 PLNBrakOpcja odnawialna/nieodnawialna
Lokata dla Dziecka (PKO Junior)5,00% (do 2 500 PLN), 1,00% (powyżej)Brak (w ramach PKO Junior)Brak (od kwot na koncie)Do 2 500 PLN dla stawki 5%Dla dzieci do 13 lat

Najczęściej Zadawane Pytania o Lokaty Bankowe Indywidualne w PKO Bank Polski

Najwyżej oprocentowaną lokatę w PKO BP stanowi Konto Oszczędnościowe PLUS oferujące 4,30% w skali roku na nowe środki do 250 000 zł przez 90 dni. Dla klientów Bankowości Osobistej dostępna jest też lokata terminowa na 3 miesiące z oprocentowaniem 4% w skali roku.

PKO Bank Polski oferuje Lokatę terminową na 3 miesiące (4% w skali roku), Lokatę 60+ na 12 miesięcy (dla osób powyżej 60 lat), Lokatę mobilną (4% na 3 miesiące do 50 000 zł) oraz Konto Oszczędnościowe PLUS (4,30% przez 90 dni do 250 000 zł).

Oprocentowanie w PKO BP wynosi: Konto Oszczędnościowe PLUS 4,30% (promocja do 11 grudnia 2025), Lokata terminowa 3 miesiące 4%, Lokata 60+ 2,75%, Lokata mobilna 4% na 3 miesiące. Od 6 listopada 2025 podstawowe oprocentowanie konta oszczędnościowego wynosi 0,1%.

Główne oprocentowanie w PKO BP to: Rachunek Oszczędnościowy PLUS 4,30% (nowe środki, 90 dni), Lokata terminowa 3 mies. 4%, Lokata mobilna 4% (do 50 000 zł), Lokata 60+ 2,75% (12 miesięcy dla 60+).

Lokata 60+ to produkt dostępny dla klientów powyżej 60 lat, zawierany na okres 12 miesięcy z oprocentowaniem 2,75% w skali roku, minimalnym wkładem od 1 000 zł i maksymalnie 50 000 zł na lokatę. Można ją założyć przez iPKO, IKO, telefon lub w placówce banku.

Na grudzień 2025 roku 7% odsetek na kontach oszczędnościowych oferują: BOŚ Bank 7,1% (do 15 grudnia 2025), Bank Pocztowy 7,0% (3 miesiące), BNP Paribas 7,0% (do 31 stycznia 2026). PKO Bank Polski nie oferuje 7% na standardowych produktach.

Najlepszą lokatę oferuje Nest Bank z Lokatą Witaj 7,3% (do 25 000 zł na 6 miesięcy). Na tle całego rynku najwyższe oprocentowanie to 7,1% w skali roku (BOŚ Bank), ale wymaga otwarcia konta osobistego i spełnienia warunków dotyczących wpływów.

Bank Pekao oferuje Konto Oszczędnościowe Premium z oprocentowaniem 6% w skali roku przez 123 dni do kwoty 200 000 zł. Po okresie promocji obowiązuje oprocentowanie standardowe 1,25% w skali roku.

Na grudzień 2025 roku najlepsze konta na 100 000 zł to: BOŚ Bank 7,1% (do 15 000 zł), Bank Pocztowy 7,0% (do 20 000 zł), BNP Paribas 7,0% (do 5 000 zł), Nest Bank 6,6% (do 25 000 zł), Citibank 6,0% (do 100 000 zł).

7% na lokatach terminowych oferują: Nest Bank 7,3% (Lokata Witaj, 6 m-cy do 25 000 zł), VeloBank 7,0% (Lokata dla Aktywnych), Bank Nowego 7,0% (NOWYdepozyt). Credit Agricole oferuje 7,0% na lokacie kwartalnej do 100 000 zł.

Nie, konto oszczędnościowe PKO nie ma standardowego oprocentowania 5%. Promocyjne Konto Oszczędnościowe PLUS oferuje 4,30%, a oprocentowanie podstawowe wynosi 0,1% od 6 listopada 2025 roku.

Lokata inwestycyjna w PKO to produkt depozytowy z wbudowanym instrumentem finansowym (opcją), gdzie oprocentowanie zależy od zmiennych rynkowych jak kursy walut. Gwarantuje zwrot kapitału jeśli pieniądze będą utrzymane do końca umowy, wymaga podpisania Umowy ramowej i jest dostępna dla klientów Bankowości Osobistej, Prywatnej oraz firm.

Aktualne oprocentowanie PKO BP (stan na grudzień 2025): Konto Oszczędnościowe PLUS 4,30% (promocja), Lokata terminowa 4% (3 miesiące), podstawowe oprocentowanie konto oszczędnościowe 0,1%. Stopa referencyjna NBP wynosi 4,25%.

Lokatę w PKO można założyć przez: serwis iPKO online, aplikację mobilną IKO (Lokata mobilna), telefon 800 302 302 lub osobiście w oddziale banku. Wymagane jest posiadanie rachunku bankowego w PKO BP, minimalna kwota to zwykle 1 000 zł.

Do założenia lokaty w PKO potrzebny jest PESEL (dla Polski), dokument tożsamości, potwierdzenie adresu zamieszkania, oraz rachunek bankowy w PKO BP. W przypadku lokat inwestycyjnych wymagane jest podpisanie Umowy ramowej w zakresie współpracy na rynku finansowym.

Tak, aplikacja mobilna IKO umożliwia założenie Lokaty mobilnej (4% na 3 miesiące do 50 000 zł), śledzenie stanu lokat, przeglądanie harmonogramu spłaty oraz korzystanie z funkcji BLIK. IKO jest dostępna bezpłatnie na iOS, Android i AppGallery.

Maksymalne kwoty to: Konto Oszczędnościowe PLUS do 250 000 zł, Lokata mobilna do 50 000 zł, Lokata 60+ do 50 000 zł, Lokata terminowa bez ograniczeń. Zyski są chronione przez BFG do równowartości 100 000 euro na osobę w banku.

Przy przedterminowym zerwaniu lokaty tracisz wszystkie przysługujące odsetki i otrzymujesz tylko wpłaconą kwotę. W przypadku Lokaty inwestycyjnej obciążony zostaniesz dodatkową Opłatą likwidacyjną ustaloną w warunkach umowy.

Tak, od odsetek z lokat w PKO BP pobierany jest podatek dochodowy 19% (podatek Belki). Odsetki naliczane są na koniec okresu umowy, a podatek jest automatycznie pobrany przez bank.

Od 2 grudnia 2025 roku możesz mieć maksymalnie 3 aktywne lokaty jednocześnie w PKO BP. Osoby z kontem wspólnym mogą mieć łącznie 3 lokaty na tej wspólnej umowie.

Tak, wszystkie depozyty w PKO BP są objęte ochroną gwarancyjną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) do równowartości 100 000 euro na osobę. Odsetek są również objęte gwarancją do dnia spełnienia warunku gwarancji.
Piotr Nowak
Zweryfikowane przez eksperta

Doświadczony dziennikarz finansowy w sektorze bankowym Polski

Piotr Nowak

2 lutego
PKO Bank Polski
PKO Bank Polski
Lokaty bankowe indywidualne
Licencja nr 102000016
Bank Polskiej Spółdzielczości
BPS
Warmińsko-Mazurski Bank Spółdzielczy
WMBS
Bank Spółdzielczy w Brodnicy
BS Brodnica
Bank Spółdzielczy w Bydgoszczy
BS Bydgoszcz
Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
BSR Kraków