PKO BP: Bankowość elektroniczna indywidualne

Standardowy dzienny limit przelewów w serwisie iPKO dla rachunków w PLN wynosi 10 000 zł dla klientów pełnoletnich, co stanowi domyślne ustawienie usługi bankowości elektronicznej PKO Banku Polskiego. Usługa Bankowość elektroniczna indywidualna umożliwia zdalny dostęp do rachunków płatniczych oraz innych produktów banku za pośrednictwem serwisu internetowego iPKO i aplikacji mobilnej IKO. Jest to dostęp do rachunku przez internet, który pozwala sprawdzać saldo, zmieniać limity płatności bezgotówkowych i transakcji kartą oraz składać dyspozycje do rachunku. Usługa dotyczy klientów indywidualnych PKO BP (osób fizycznych).

Dostępność i wymagania

Usługa bankowości elektronicznej indywidualnej obejmuje przede wszystkim serwis internetowy iPKO (przeglądarka), aplikację mobilną IKO (Android, iOS, Huawei) oraz powiązaną usługę bankowości telefonicznej. Dostęp jest zapewniany 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, z zastrzeżeniem przerw technicznych lub ograniczeń wynikających z bezpieczeństwa.

Z usługi korzystają pełnoletni klienci indywidualni posiadający rachunek w PKO BP i zawartą umowę przewidującą dostęp elektroniczny. Małoletni (np. w wieku 13–18 lat) mogą korzystać z bankowości elektronicznej, jeżeli oferta rachunku przewiduje taką możliwość i wyrazili na to zgodę opiekunowie.

Do korzystania z bankowości elektronicznej klient musi posiadać odpowiedni sprzęt teleinformatyczny i dostęp do internetu. Bank nie ponosi kosztu nabycia, utrzymania ani modernizacji tego sprzętu. Warunkiem udostępnienia aplikacji mobilnej IKO jest posiadanie aktywnego dostępu do serwisu internetowego iPKO.

Wymogi wobec klientów i dokumenty

Aby korzystać z bankowości elektronicznej indywidualnej, klient musi posiadać rachunek bankowy w PKO BP, zawrzeć umowę rachunku przewidującą dostęp elektroniczny lub złożyć odrębny wniosek o udostępnienie tej usługi. Konieczne jest również przejście procesu uwierzytelnienia (nadanie loginu, pierwsze hasło, aktywacja narzędzia autoryzacji) oraz akceptacja obowiązujących warunków świadczenia usługi bankowości elektronicznej i telefonicznej oraz regulaminu.

Klient ma obowiązki w zakresie bezpieczeństwa, w tym zachowanie w tajemnicy loginu, haseł, kodów jednorazowych i innych danych uwierzytelniających, niewykorzystywanie usługi w sposób sprzeczny z prawem lub regulaminem oraz nieudostępnianie osobom trzecim kodów BLIK czy danych logowania.

Dokumenty potrzebne do uruchomienia usługi są tożsame z tymi do otwarcia konta osobistego: ważny dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport), podstawowe dane osobowe (imię, nazwisko, data i miejsce urodzenia, obywatelstwo, PESEL), seria i numer dokumentu tożsamości, aktualny adres zamieszkania, numer telefonu komórkowego polskiego operatora, adres e-mail oraz informacje o rezydencji podatkowej. Dla małoletnich wymagane są dodatkowe dane i dokumenty przedstawiciela ustawowego oraz jego zgoda.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Przy standardowym przelewie krajowym realizowanym w oddziale PKO BP opłata wynosi około 5,99 zł. Wybierając ten sam przelew przez serwis iPKO lub aplikację IKO, oszczędzasz 100% tej kwoty, ponieważ jego realizacja jest bezpłatna. Oznacza to blisko 72 zł oszczędności rocznie, jeśli wykonujesz jeden taki przelew miesięcznie."

Proces uruchamiania usługi

Bank przyznaje dostęp do systemu bankowości elektronicznej na wniosek posiadacza rachunku. Dostęp może zostać przyznany przy zawieraniu umowy rachunku lub na późniejszy wniosek (w oddziale, przez infolinię lub istniejące kanały elektroniczne).

W procesie tym bank nadaje klientowi identyfikator (login) do serwisu iPKO, pierwsze hasło dostępu (do zmiany przy pierwszym logowaniu) oraz narzędzie autoryzacji (np. kody SMS, mobilna autoryzacja w IKO). Przy aktywacji pierwszego pakietu uwierzytelniającego wymagana jest dodatkowa weryfikacja tożsamości.

Klient może otworzyć konto i uzyskać dostęp do bankowości elektronicznej na kilka sposobów:

• **W oddziale PKO BP:** Z dokumentem tożsamości; pracownik pomaga wybrać konto, wypełnić wniosek, podpisać umowę i aktywować bankowość elektroniczną.
• **Przez internet (formularz online):** Umowa może zostać podpisana przy kurierze po weryfikacji tożsamości; po aktywacji rachunku klient otrzymuje dane logowania do iPKO.
• **Przez aplikację IKO (tzw. konto na selfie):** Klient instaluje aplikację, wypełnia wniosek, fotografuje dowód osobisty oraz swoją twarz, a po pozytywnej weryfikacji otwierane jest konto i nadawany jest dostęp do bankowości elektronicznej.

PKO BP umożliwia również wypróbowanie serwisu iPKO i aplikacji IKO w wersji demonstracyjnej. Pełne funkcje bankowości elektronicznej są jednak dostępne dopiero po zawarciu umowy i aktywowaniu usługi.

Taryfy, limity i bezpieczeństwo

Szczegółowe stawki opłat określa Taryfa prowizji i opłat bankowych w PKO Banku Polskim S.A. dla klientów indywidualnych. Uruchomienie i samo korzystanie z usługi bankowości elektronicznej (dostęp do iPKO/IKO) jest co do zasady bezpłatne, co oznacza brak miesięcznej opłaty abonamentowej. Opłaty mogą natomiast dotyczyć konkretnych operacji.

Przykładowe opłaty za przelewy krajowe w PLN

Taryfa premiuje korzystanie z kanałów elektronicznych: standardowe przelewy krajowe zlecane przez serwis iPKO lub aplikację IKO są bezpłatne, a operacje zlecane w oddziale lub przez bankowość telefoniczną są płatne.

Przelewy zagraniczne i walutowe są objęte odrębnymi stawkami, zależnymi od rodzaju przelewu, waluty i kwoty oraz wybranego wariantu kosztowego. Dla przelewów EOG w EUR w kwocie niższej niż 250 000 EUR Taryfa przewiduje stawki (np. około 0,70 zł przy realizacji zlecanej elektronicznie), przy czym przelewy pomiędzy rachunkami tego samego klienta w PKO BP zlecane przez bankowość elektroniczną są zwolnione z opłaty.

Inne opłaty powiązane z bankowością elektroniczną obejmują np. odzyskanie lub zmianę narzędzia autoryzacji oraz wybrane czynności dokonywane w oddziale, gdy w kanale elektronicznym są bezpłatne.

Limity transakcyjne w 2025 r.

Od 6 maja 2025 r. PKO BP wprowadził nowe zasady limitów przelewów realizowanych za pośrednictwem serwisu iPKO i aplikacji IKO.

Maksymalny dzienny limit 300 000 zł jest uzależniony od rodzaju autoryzacji:

• 50 000 zł – gdy klient korzysta z kodów SMS lub kart kodów jednorazowych.
• 200 000 zł – przy autoryzacji w aplikacji IKO.
• 300 000 zł – przy autoryzacji w aplikacji IKO z aktywną usługą dodatkowego zabezpieczenia logowania do bankowości elektronicznej.

Dodatkowe podlimity dzienne obejmują 50 000 zł dla przelewów na konto, 3 000 zł dla przelewów na telefon (BLIK na telefon) oraz 1 000 zł dla transakcji inicjowanych przy użyciu czeku BLIK. Dla klientów w wieku 13–18 lat stosowane są niższe limity: 5 000 zł dla przelewów na konto, 3 000 zł dla przelewów na telefon, 5 000 zł dla transakcji BLIK oraz 500 zł dla czeku BLIK.

Bank może obniżyć dotychczasowo wyższy limit do nowego poziomu domyślnego (np. 10 000 zł) w razie braku aktywności klienta. Klient może samodzielnie podnieść go do limitu maksymalnego, jeżeli spełnia wymogi bezpieczeństwa i posiada odpowiednie narzędzie autoryzacji. Klient może w każdej chwili samodzielnie w serwisie iPKO lub aplikacji IKO obniżyć swój limit dzienny lub go podwyższyć do ustalonego maksimum.

Silne uwierzytelnienie i bezpieczeństwo

Dostęp do usługi bankowości elektronicznej wymaga uwierzytelnienia lub silnego uwierzytelnienia (3-składnikowego, zgodnie z wymogami PSD2). Stosowane są m.in. login i hasło do serwisu iPKO, mobilna autoryzacja w aplikacji IKO, kody SMS oraz w starszych rozwiązaniach karty kodów jednorazowych. Dodatkowo dostępny jest mechanizm dodatkowego zabezpieczenia logowania w serwisie iPKO, który podwyższa bezpieczeństwo i pozwala na stosowanie wyższych maksymalnych limitów dziennych (do 300 000 zł).

Klient ma obowiązek korzystania z usługi zgodnie z regulaminem i przepisami prawa, zakaz udostępniania danych uwierzytelniających i kodów BLIK oraz obowiązek niezwłocznego zgłoszenia bankowi utraty telefonu, podejrzenia przejęcia danych logowania czy nieautoryzowanych transakcji. Klient musi również używać legalnego i aktualnego oprogramowania oraz zachowywać ostrożność przy logowaniu. Zmiany w regulacjach od 6 maja 2025 r. rozszerzyły katalog przypadków, w których bank może odmówić realizacji dyspozycji, zablokować dostęp lub dostosować jego zakres, gdy istnieje podejrzenie naruszenia zasad bezpieczeństwa.

Funkcje bankowości elektronicznej

PKO BP rozwija funkcje bankowości elektronicznej tak, aby większość czynności bankowych była możliwa zdalnie przez iPKO i aplikację IKO. Dokumentacja wskazuje ponad 100 funkcji dostępnych dla klientów indywidualnych.

Płatności i przelewy

• Przelewy: krajowe standardowe i natychmiastowe, na telefon (BLIK), do urzędów, ZUS, KRUS, zagraniczne i walutowe (np. SEPA w EUR).
• Płatności BLIK: w terminalach, internecie, wypłaty z bankomatów, czeki BLIK.
• Płatności telefonem: zbliżeniowe w IKO, Google Pay, Apple Pay.
• PKO Płacę później: usługa do określonej kwoty (np. do 2 000 zł).

Zarządzanie rachunkami i oszczędnościami

Usługa umożliwia przeglądanie salda i historii rachunków, zakładanie dodatkowych kont (np. walutowych), otwieranie i zarządzanie kontami oszczędnościowymi i lokatami. Klient może również przeglądać i obsługiwać usługi oszczędzania i inwestowania (w tym fundusze, PPK/PPE) oraz wnioskować o zmianę rodzaju konta lub jego zamknięcie. Dostępna jest funkcja przeniesienia konta z innego banku.

Karty płatnicze i kredytowe

W iPKO/IKO klient może zamawiać i zamykać karty debetowe, składać wnioski o karty kredytowe i zmiany limitów. Istnieje możliwość zmiany limitów transakcyjnych kart, ustanawiania i zmiany PIN-u, czasowego blokowania i trwałego zastrzegania kart. Funkcja wielowalutowa pozwala łączyć karty z kontami walutowymi.

Kredyty, pożyczki i limity odnawialne

Bankowość elektroniczna obsługuje wnioski o pożyczki gotówkowe, konsolidacyjne oraz debet w koncie. Klienci mają podgląd harmonogramów spłat i historii rat, a także możliwość zmiany dnia spłaty lub konta do spłaty. Dostępna jest opcja zmiany rodzaju rat i wydłużenia okresu kredytowania (zgodnie z ofertą).

Ubezpieczenia i usługi dodatkowe

Klient indywidualny może kupić i obsługiwać ubezpieczenia podróżne, mieszkania i domu, komunikacyjne (PKO Moto), na życie i zdrowie oraz NNW dla dzieci i młodzieży. Aplikacja iPKO/IKO oferuje również usługi dodatkowe, takie jak zakup biletów komunikacji miejskiej, płatności za parkowanie, karty podarunkowe oraz dostęp do marketplaceów banku (np. Automarket).

Obsługa dokumentów i dyspozycji online

Serwis iPKO pozwala na przesyłanie dokumentów (np. zaświadczeń z ZUS, polis ubezpieczeniowych, dokumentów do kredytu) oraz aktualizację danych kontaktowych i danych z dokumentu tożsamości. Klient może również zamawiać zaświadczenia bankowe i składać dyspozycje związane z kartami, kredytami i rachunkami (np. odstąpienie od umowy karty, rozłożenie na raty transakcji kartą).

Bezpieczeństwo, powiadomienia i personalizacja

Funkcje obejmują powiadomienia o zdarzeniach na koncie (push, SMS, e-mail), weryfikację pracownika banku, asystenta głosowego do analizy wydatków, możliwość dostosowania limitów transakcyjnych, dodatkowe zabezpieczenie logowania w iPKO oraz logowanie biometryczne w aplikacji (odcisk palca, Face ID).

Ograniczenia i szczególne warunki

Regulaminy przewidują, że bank może nie zrealizować dyspozycji klienta, jeśli zachodzi podejrzenie naruszenia zasad bezpieczeństwa, oszustwa lub sprzeczności z przepisami prawa. Bank może również zablokować w całości lub częściowo dostęp do bankowości elektronicznej (np. z powodu podejrzenia przejęcia konta, błędnego logowania, wykrycia złośliwego oprogramowania) lub ograniczyć zakres dostępnych funkcji, jeżeli wymaga tego bezpieczeństwo, przepisy prawa lub charakter produktu.

Część operacji, zwłaszcza bardziej skomplikowanych prawnie (np. czynności wymagające formy pisemnej z podpisem własnoręcznym, niektóre typy pełnomocnictw czy cesje), może nie być dostępna w bankowości elektronicznej i wymagać wizyty w oddziale.

Bank zastrzega sobie prawo do przerw technicznych, modernizacji systemu oraz aktualizacji aplikacji, co może czasowo ograniczać dostępność wybranych funkcji. Klient odpowiada za aktualizację własnego sprzętu i oprogramowania (przeglądarki, systemu operacyjnego telefonu), tak aby spełniały aktualne wymogi bezpieczeństwa i techniczne banku.

Korzystanie przez małoletnich z bankowości elektronicznej wymaga zgody przedstawiciela ustawowego i jest ograniczone co do typów dostępnych produktów (np. określone konta młodzieżowe), limitów transakcyjnych (niższe maksymalne limity, szczególnie dla BLIK i przelewów) oraz dostępu do niektórych funkcji (np. produktów kredytowych, części ubezpieczeń). Warunki te są opisane w szczegółowych warunkach świadczenia usługi oraz w regulaminach właściwych dla danego rachunku.

Podsumowanie praktyczne

Bankowość elektroniczna dla klientów indywidualnych w PKO Banku Polskim w 2025 r. to rozbudowana, co do zasady bezpłatna usługa, która zapewnia pełny, zdalny dostęp do rachunków i większości produktów banku przez serwis iPKO i aplikację IKO. Brak miesięcznej opłaty za sam dostęp do usługi oraz bezpłatne standardowe przelewy krajowe w PLN zlecane elektronicznie stanowią jej główne korzyści kosztowe.

Usługa oferuje zaawansowane mechanizmy bezpieczeństwa, w tym silne uwierzytelnienie, mobilną autoryzację i dodatkowe zabezpieczenie logowania, połączone z rozbudowanym systemem limitów transakcyjnych. Domyślny limit dzienny wynosi 10 000 zł, z możliwością podniesienia do 300 000 zł przy spełnieniu warunków bezpieczeństwa. Dostępny jest szeroki katalog funkcji, w tym płatności (również BLIK), zarządzanie rachunkami, lokatami, kartami, kredytami i ubezpieczeniami oraz obsługa dokumentów i dyspozycji online. Usługa jest dostępna także dla młodzieży (13–18 lat) z odpowiednimi ograniczeniami i za zgodą przedstawiciela ustawowego.

Korzystanie z usługi wymaga zawarcia umowy rachunku, nadania dostępu do systemu bankowości elektronicznej oraz spełnienia wymogów tożsamościowych i technicznych. Szczegółowe zasady, w tym opłaty za konkretne operacje, limity oraz warunki bezpieczeństwa, są określone w regulaminie świadczenia usług bankowości elektronicznej, szczegółowych warunkach świadczenia usługi oraz w Taryfie prowizji i opłat bankowych PKO BP dla klientów indywidualnych.