Kredyty technologiczne

Warunki Kredytów Technologicznych w Bankach Komercyjnych

Procedura uzyskania kredytu technologicznego przebiega w dwóch kluczowych etapach, gdzie bank komercyjny ocenia zdolność kredytową przedsiębiorstwa. W pierwszym etapie firmy przygotowują dokumentację projektową oraz biznesplan, po czym składają wniosek w wybranym banku, np. BNP Paribas. Bank przeprowadza ocenę finansową i wystawia promesę kredytu technologicznego lub warunkową umowę kredytową, która zachowuje ważność do 9 miesięcy.

Drugi etap procesu rozpoczyna się złożeniem wniosku o dofinansowanie do Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), do którego dołączona jest promesa kredytowa. BGK dokonuje oceny formalnej i merytorycznej projektu, a w przypadku pozytywnej decyzji udziela promesy premii technologicznej. Po otrzymaniu informacji o przyznaniu premii, firma ma 30 dni na podpisanie ostatecznej umowy kredytowej z bankiem, co formalizuje finansowanie inwestycji.

Oprocentowanie i Limity Finansowania

BNP Paribas oferuje oprocentowanie zmienne dla kredytów technologicznych, oparte o stawki międzybankowe: WIBOR dla PLN, EURIBOR dla EUR oraz LIBOR dla USD. Aktualna stawka WIBOR 3M wynosi 4,07%, natomiast WIBOR 6M kształtuje się na poziomie 3,94% (stan na 8 grudnia 2025 roku). Wysokość marży banku jest ustalana indywidualnie, zależnie od oceny ryzyka kredytowego danego przedsiębiorstwa.

Kwota kredytu nie ma sztywnych ograniczeń, lecz jest zależna od zdolności kredytowej firmy oraz zapotrzebowania na kapitał inwestycyjny, pokrywając do 100% kosztów kwalifikowanych projektu. Maksymalna premia technologiczna wynosi 10 milionów złotych, a okres kredytowania w BNP Paribas może sięgać do 15 lat. Bank udostępnia kredyty głównie w PLN, ale także w EUR, USD, CHF, GBP i innych walutach obcych, oferując aktualizowane kursy walut na swojej stronie.

Nabory wniosków do BGK ogłaszane są cyklicznie, zwykle 1-2 razy w roku, a każdy nabór trwa zazwyczaj 6-8 tygodni. Wnioski składa się elektronicznie za pośrednictwem Generatora wniosków BGK. Kolejna edycja kredytu technologicznego jest przewidziana na jesień 2025 roku, co wymaga aktywnego monitorowania terminów przez przedsiębiorców.

Wymogi i Kryteria Projektów Technologicznych

Program kredytów technologicznych skierowany jest wyłącznie do mikro, małych i średnich przedsiębiorstw (MŚP) prowadzących działalność na terenie Polski. Firmy muszą realizować inwestycję technologiczną w kraju oraz wykazać co najmniej 12-miesięczny okres działalności lub udokumentowaną zdolność kredytową od pierwszego dnia. Dodatkowo, wymagany jest brak zaległości wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) i organów podatkowych, a także wkład własny w wysokości minimum 10-25% wartości inwestycji.

Wdrażana technologia musi być nowa w skali Polski, chociaż może być już znana na rynkach międzynarodowych, i musi mieć postać praw własności przemysłowej, wyników prac rozwojowych lub badań aplikacyjnych, bądź nieopatentowanej wiedzy technicznej. Minimalna wartość inwestycji technologicznej wynosi 1 milion złotych netto, a projekt musi prowadzić do wprowadzenia nowych lub znacząco ulepszonych produktów, procesów lub usług.

Struktura finansowania obejmuje kredyt technologiczny pokrywający do 100% kosztów kwalifikowanych oraz bezzwrotną premię technologiczną od BGK, która może wynosić do 70% kosztów kwalifikowanych. Intensywność wsparcia zależy od regionu i wielkości firmy, zgodnie z Mapą Pomocy Regionalnej 2025-2027. Przykładowo, w województwach lubelskim czy podkarpackim mikroprzedsiębiorstwa uzyskują 70% wsparcia, natomiast w Poznaniu i Wrocławiu intensywność dla mikroprzedsiębiorstw wynosi 35% od 1 stycznia 2025 roku.

Kryteria formalne wymagają terminowego złożenia kompletnego wniosku z dołączoną promesą kredytową oraz poprawnego wprowadzenia danych wnioskodawcy. Kryteria merytoryczne oceniają innowacyjność projektu, zdolność kredytową firmy, kwalifikowalność wydatków oraz zgodność z celami FENG, co przekłada się na uzasadnienie ekonomiczne projektu. Program wspiera inwestycje produkcyjne, technologie cyfrowe, infrastrukturę technologiczną oraz transformację ekologiczną, np. zakup maszyn, oprogramowania ERP czy systemów oszczędzających energię.

Porównanie Ofert i Procesów Obsługi

Bank Gospodarstwa Krajowego współpracuje z konsorcjum banków komercyjnych w zakresie kredytów technologicznych. BNP Paribas oferuje okres kredytowania do 15 lat, podobnie jak Bank Millennium i mBank, natomiast PKO BP wydłuża ten okres do 20 lat. Wszystkie porównywane banki umożliwiają finansowanie do 100% kosztów kwalifikowanych i oferują maksymalną premię technologiczną do 10 milionów złotych.

BNP Paribas posiada ponad 500 oddziałów w Polsce, z dedykowanymi Centrami Biznesowymi MSP, które wspierają klientów w analizie planów inwestycyjnych. Bank oferuje wielokanałową obsługę, umożliwiając prowadzenie procesu kredytowego zarówno online, jak i stacjonarnie. Ponadto, BNP Paribas ma doświadczenie w programach unijnych, co ułatwia aplikowanie o preferencyjne kredyty i dotacje, oraz pozwala na łączenie kredytu technologicznego z innymi instrumentami wspierającymi, takimi jak gwarancje de minimis.

W 2025 roku program Kredytu Technologicznego FENG kontynuuje działanie, z alokacją na kolejne nabory publikowaną na stronie BGK. Równolegle, 23 września 2025 roku ogłoszono nowy instrument – Kredyt Ekologiczny FENG, z naborem wniosków od 24 października 2025 r. do 8 stycznia 2026 r. i alokacją 95 milionów złotych, przeznaczony na modernizację energetyczną i zieloną transformację. Od 1 stycznia 2025 roku weszła w życie nowa Mapa Pomocy Regionalnej na lata 2025-2027, która obniża intensywność wsparcia w niektórych regionach.

Wprowadzono także uproszczenia proceduralne, takie jak wydłużenie ważności promesy kredytowej do 9 miesięcy. Firmy mogą rozpocząć realizację inwestycji dzień po wpływie wniosku do BGK, a premia technologiczna może być wypłacana w transzach po osiągnięciu minimum 25% wydatków kwalifikowanych. Te zmiany mają na celu usprawnienie procesu dla przedsiębiorców.

Dokumentacja i Kanały Składania Wniosków

Proces składania wniosku o kredyt technologiczny wymaga przygotowania obszernej dokumentacji, w tym dokumentów rejestrowych, takich jak odpis z KRS lub CEIDG oraz statut spółki. Niezbędne są także dokumenty tożsamości właścicieli i informacje o głównych udziałowcach. Ponadto, firmy muszą przedstawić aktualne sprawozdania finansowe, zeznania podatkowe oraz wyciągi bankowe, aby wykazać zdolność kredytową.

Kluczowe są dokumenty projektowe, obejmujące szczegółowy biznesplan (60-100 stron), opis technologii i harmonogram jej wdrożenia, a także plan finansowy z wyszczególnieniem wydatków kwalifikowalnych i niekwalifikowalnych. Wymagane są również oświadczenia dotyczące tajemnicy bankowej, braku zaległości wobec ZUS i podatków, oraz braku upadłości lub postępowania likwidacyjnego. Wnioski do BGK wymagają promesy kredytowej z banku oraz biznesplanu w formacie PDF.

BNP Paribas umożliwia składanie wniosków o kredyt technologiczny poprzez preferowany kanał online dostępny na stronie banku, który pozwala na dołączanie dokumentów elektronicznie i przyspiesza decyzję kredytową do kilkunastu dni roboczych. Alternatywnie, klienci mogą skorzystać z aplikacji mobilnej, umożliwiającej złożenie wstępnego wniosku, lub odwiedzić jeden z ponad 500 oddziałów banku, w tym 60 Centrów Biznesowych MSP. Kontakt telefoniczny z Centrum Biznesowym MSP oraz infolinią BGK (22 475 88 88) również stanowi dostępną opcję, a wnioski do BGK składa się wyłącznie elektronicznie przez Generator wniosków na portalu bgk.pl, z zamknięciem naborów o godzinie 16:00 w ostatnim dniu.