Pożyczki

Pożyczki krótkoterminowe online: Miloan

Miloan oferuje szybkie pożyczki krótkoterminowe w zakresie 300-5000 zł, przy czym nowi klienci mogą wnioskować o kwoty do 3000 zł. Standardowy okres spłaty wynosi 30 dni, z możliwością wyboru terminu od 7 do 30 dni. Oprocentowanie roczne (RSO) dla pożyczek standardowych ustalone jest na poziomie 18,5%, co stanowi jeden z parametrów kosztowych na rynku pozabankowym. Pierwsza pożyczka w Miloan charakteryzuje się 0% RRSO przy terminowej spłacie, co oznacza brak dodatkowych kosztów dla klienta. Dla kolejnych pożyczek RRSO mieści się w przedziale 115,78% do 319,14%, w zależności od kwoty i okresu. Prowizja za te pożyczki wynosi 5-10% kwoty kapitału, różniąc się od braku prowizji dla pierwszych transakcji.

Proces wnioskowania w Miloan jest w pełni cyfrowy i zajmuje około 15 minut od wypełnienia formularza do przelewu środków. Weryfikacja tożsamości odbywa się za pomocą przelewu 1 grosza, kodu SMS lub selfie z dowodem osobistym, co usprawnia proces. Wymagania wobec klientów obejmują wiek 21-75 lat, polskie obywatelstwo lub stały pobyt, oraz stały dochód. Firma nie wymaga zaświadczeń o dochodach, weryfikując zdolność kredytową na podstawie analizy konta bankowego i historii w BIK/BIG. Cudzoziemcy zazwyczaj nie otrzymują pożyczek, z uwagi na wymóg polskiego obywatelstwa lub stałego pobytu.

• Pierwsza pożyczka: 0% RRSO przy terminowej spłacie.
• Wypłata środków: Na konto w ciągu 15 minut od zatwierdzenia.
• Formalności: Minimum dokumentów, brak zaświadczeń o dochodach.

Kredyty gotówkowe w bankach tradycyjnych

VeloBank oferuje kredyty gotówkowe z RRSO na poziomie 9,2%, co stanowi jedno z niższych oprocentowań na rynku bankowym w Polsce. Kwoty kredytowania sięgają do 300 tys. zł, a okres spłaty wynosi od 3 do 120 miesięcy. Citi Handlowy przedstawia RRSO 10,24% dla podobnych kwot i okresów, z szybką decyzją kredytową dostępną online. Alior Bank oraz Santander Consumer Bank oferują produkty z RRSO odpowiednio 10,36% i 10,46%, zachowując maksymalne kwoty do 300 tys. zł oraz elastyczne terminy spłaty. mBank plasuje się z RRSO około 9,5%, natomiast PKO BP ma RRSO w przedziale 11-12% i limit do 200 tys. zł. Oferty te prezentują różnice w kosztach całkowitych, wpływając na miesięczną ratę dla klienta.

Wymagania banków wobec kredytobiorców są standardowe, obejmując wiek 18-75 lat oraz stały, udokumentowany dochód w wysokości minimum 1500-2000 zł miesięcznie. Kluczowym elementem weryfikacji jest pozytywna historia kredytowa w BIK oraz brak negatywnych wpisów w rejestrach dłużników. Obowiązkowe dokumenty to ważny dowód osobisty i numer PESEL. Banki często wymagają zaświadczenia od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości dochodów, choć posiadanie konta w danym banku może przyspieszyć proces decyzji kredytowej. Cudzoziemcy mogą ubiegać się o kredyt pod warunkiem posiadania karty pobytu, numeru PESEL oraz dokumentów dochodowych przetłumaczonych na język polski, co wymaga spełnienia dodatkowych formalności.

Instytucje pozabankowe: Alternatywy dla banków

AASA Polska wyróżnia się na rynku pozabankowym oferując pożyczki do 25 000 zł z RRSO od 7,2%, co stanowi jedno z najniższych w tym segmencie. Okres spłaty wynosi od 6 do 36 miesięcy, a decyzja jest podejmowana szybko. Super Grosz udostępnia do 30 000 zł z RRSO od 9% i elastycznymi okresami spłaty od 4 do 48 miesięcy, z wypłatą środków tego samego dnia. Provident oferuje do 30 000 zł z RRSO od 29% i terminami od 61 dni do 48 miesięcy, z opcją rat tygodniowych lub miesięcznych. Opena udziela do 15 000 zł z RRSO od 13% na okres do 60 miesięcy, natomiast Wonga oferuje do 25 000 zł z RRSO od 0% dla pierwszej pożyczki i maksymalnym okresem spłaty 42 miesiące.

Wśród instytucji pozabankowych popularne są również oferty 0% RRSO dla pierwszych pożyczek, co przyciąga nowych klientów. Vivus oferuje do 3000 zł za darmo dla nowych klientów, a kolejne pożyczki do 15 tys. zł. Smart Pożyczka również udostępnia pierwszą pożyczkę do 3000 zł bez kosztów. Pożyczka Plus proponuje darmowe pożyczki w zakresie 1100-8000 zł, co stanowi konkurencyjną opcję dla osób potrzebujących szybkiego finansowania krótkoterminowego. Te oferty są dostępne przy terminowej spłacie zobowiązania. Proces aplikacyjny w tych firmach jest zazwyczaj uproszczony i w pełni online, co skraca czas oczekiwania na decyzję i środki.

Platformy kryptowalutowe: Gate.io i KuCoin

Gate.io i KuCoin to giełdy kryptowalut, oferujące pożyczki denominowane w kryptowalutach, a nie w złotych polskich. Gate.io nie jest dostępna dla polskich użytkowników, z uwagi na ograniczenia dostępu wprowadzone w latach 2024-2025. Nawet gdyby była dostępna, jej usługi pożyczkowe koncentrują się na zastawianiu kryptowalut, takich jak Bitcoin (oprocentowanie 1,52% rocznie), Ethereum (1,76% rocznie) czy USDT (2,63% rocznie), a nie na tradycyjnym finansowaniu konsumenckim. Użytkowanie tej platformy wiąże się z ryzykiem wahań kursów kryptowalut i jest skierowane do zaawansowanych inwestorów, wymagając posiadania kryptowalut do zastawienia.

KuCoin natomiast jest dostępny dla polskich użytkowników i oferuje programy pożyczkowe związane z kryptowalutami, w tym Crypto Lending oraz Interest-Free Lending. W programie Crypto Lending użytkownicy mogą pożyczać kryptowaluty, takie jak USDT, z oprocentowaniem od 0,2% do 0,5% rocznie, ustalając stawki dobowe. Od listopada 2025 roku KuCoin uruchomił program pożyczek bez odsetek, skierowany do profesjonalnych traderów. Kwalifikacja wymaga osiągnięcia wolumenu handlu $30M w ciągu 30 dni, a pożyczki do 3 milionów USDT są udzielane z 0% oprocentowaniem przez pierwsze dwa miesiące. Po tym okresie oprocentowanie wynosi 2-7%, w zależności od wolumenu handlu. Platforma wymaga pełnej weryfikacji KYC.

Regulacje i koszty na rynku pożyczek w 2025 roku

W grudniu 2025 roku stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego wynosi 4,0%, co jest wynikiem szóstej obniżki w ciągu roku. Spadek stóp procentowych NBP bezpośrednio wpływa na obniżenie rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, co jest korzystne dla kredytobiorców. Jednocześnie obserwuje się zmniejszenie odsetek od depozytów i lokat, co wpływa na rentowność oszczędności. Niższe stopy procentowe tworzą również bardziej sprzyjające warunki dla nowych kredytów hipotecznych, wpływając na decyzje inwestycyjne w sektorze nieruchomości. Zmiany te są kluczowe dla oceny dynamiki kosztów finansowania na rynku.

Maksymalne oprocentowanie pożyczek prywatnych w Polsce w 2025 roku zostało ustalone na poziomie 15,5% rocznie. Ten limit jest wyliczany na podstawie podwójnej stopy referencyjnej NBP, powiększonej o 3,5 punktu procentowego, zgodnie z regulacjami obowiązującymi od listopada 2025 roku. Przepisy te mają na celu ochronę konsumentów przed nadmiernymi kosztami pożyczek pozabankowych i prywatnych. Monitorowanie tego wskaźnika jest istotne dla oceny konkurencyjności ofert na rynku oraz zgodności produktów finansowych z obowiązującym prawem. Limit ten obejmuje zarówno oprocentowanie kapitału, jak i inne koszty pozaodsetkowe.