Lombard: Jak działa pożyczka pod zastaw?
Lombard udziela pożyczek pieniężnych pod zastaw przedmiotów. Klient przynosi wartościowy przedmiot, lombard ocenia jego wartość i proponuje kwotę pożyczki. Pożyczka to umowa cywilnoprawna, w której lombard wypłaca klientowi pieniądze, a klient w zamian zostawia przedmiot jako zabezpieczenie. Pożyczka ma określony termin spłaty i wiąże się z opłatami. Po spłacie kwoty pożyczki wraz z kosztami, klient odbiera zastawiony przedmiot. Jeśli klient nie spłaci pożyczki w terminie, lombard ma prawo sprzedać przedmiot, aby odzyskać swoje pieniądze.
Wymagania i zasady działania lombardu
- Wiek: Pełnoletność (min. 18 lat).
- Dokument tożsamości: Dowód osobisty lub inny dokument ze zdjęciem.
- Przedmiot zastawu: Wartościowy przedmiot, własność klienta.
- Brak weryfikacji w BIK: Lombardy nie sprawdzają historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), Krajowym Rejestrze Długów (KRD) czy BIG InfoMonitor. To kluczowa różnica wobec banków.
- Umowa: Każda pożyczka wymaga podpisania umowy zastawu. Określa ona kwotę pożyczki, termin spłaty i opłaty.
Co można zastawić i ile to kosztuje?
Lombardy przyjmują szeroką gamę przedmiotów, które mają udokumentowaną wartość rynkową i są łatwe do zbycia. Kwota pożyczki zależy od wartości rynkowej przedmiotu i zazwyczaj stanowi 30-70% tej wartości. Im bardziej płynny przedmiot (łatwy do szybkiej sprzedaży), tym wyższy procent jego wartości można uzyskać.
| Kategoria przedmiotu | Przykłady | Typowa kwota pożyczki (procent wartości rynkowej) |
|---|---|---|
| Biżuteria i metale szlachetne | Złoto (pierścionki, łańcuszki), srebro, platyna, brylanty, zegarki luksusowych marek | 60-70% |
| Elektronika | Smartfony, laptopy, konsole do gier, telewizory (nowe modele, w dobrym stanie, z akcesoriami) | 30-50% |
| Sprzęt RTV/AGD | Nowe i sprawne lodówki, pralki, ekspresy do kawy (zwykle niższe, jeśli duże i trudne do transportu) | 25-40% |
| Narzędzia i sprzęt budowlany | Elektronarzędzia (wiertarki, szlifierki), kosiarki, agregaty prądotwórcze | 30-50% |
| Antyki i sztuka | Obrazy, rzeźby, stare monety, meble (wymaga specjalistycznej wyceny) | 30-60% |
| Pojazdy | Samochody, motocykle, skutery wodne (często wymagają pozostawienia pojazdu na parkingu lombardu) | 40-60% |
| Inne wartościowe przedmioty | Markowe torebki, instrumenty muzyczne, rowery wysokiej klasy, sprzęt sportowy | 30-50% |
"Zastawienie smartfona o wartości rynkowej 3000 zł i uzyskanie pożyczki 1500 zł na 30 dni z opłatą 150 zł oznacza, że koszt pożyczki to 10% kwoty. Jeśli potrzebujesz 1500 zł na miesiąc, a bank odmówił, lombard może pomóc. Pamiętaj jednak, że ta opłata, w skali roku, przekłada się na RRSO wynoszące około 91,3%. W banku pożyczka na 1500 zł na rok z RRSO 15% kosztowałaby około 12 zł miesięcznie, a w lombardzie ten sam miesięczny koszt jest ponad 12-krotnie wyższy."
Koszty pożyczki w lombardzie – obliczenia i RRSO
Koszty pożyczki w lombardzie są zazwyczaj znacznie wyższe niż w bankach czy legalnie działających firmach pożyczkowych. Składają się na nie głównie odsetki oraz prowizje za przechowywanie przedmiotu lub za udzielenie pożyczki. Ostateczny koszt jest negocjowany indywidualnie. Ustawa antylichwiarska ogranicza maksymalne oprocentowanie pożyczek, ale w przypadku lombardów często stosuje się wysokie prowizje, które podnoszą rzeczywisty koszt. Do oceny kosztu służy wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który uwzględnia wszystkie opłaty.
RRSO: Jak to się liczy?
RRSO to miara całkowitego kosztu pożyczki wyrażona jako procent roczny. Pomaga porównać oferty różnych instytucji finansowych.
Wzór na RRSO:
RRSO = Całkowite koszty/Kwota pożyczki×365/Liczba dni×100%
Przykład praktyczny:
Pożyczka: 2025 zł
Termin spłaty: 30 dni
Całkowita opłata (odsetki + prowizja): 150 zł
Obliczenie:
RRSO = (150 / 2025) × (365 / 30) × 100% = 7,5% × 12,17 = ok. 91,3%
Kalkulator kosztów pożyczki lombardowej
Szybkość i dostępność – zalety lombardu
Lombard często jest ostatnią deską ratunku, gdy potrzebne są natychmiastowe pieniądze. Jego główne atuty to:
Błyskawiczna decyzja
Wycena przedmiotu i wypłata gotówki często odbywa się w ciągu kilkunastu minut. Brak skomplikowanych procedur.
Minimum formalności
Wystarczy dowód osobisty i przedmiot zastawu. Brak zaświadczeń o zarobkach, historii kredytowej czy innych dokumentów finansowych.
Dostępność dla każdego
Pożyczkę może otrzymać osoba bez zdolności kredytowej, z negatywną historią w BIK czy KRD. Zabezpieczeniem jest przedmiot, nie wiarygodność finansowa.
Dyskrecja
Transakcje w lombardzie są poufne. Informacje o pożyczce nie są zgłaszane do żadnych rejestrów.
Ryzyko i alternatywy – wady pożyczek pod zastaw
Pożyczki lombardowe wiążą się z ryzykiem utraty przedmiotu zastawu i wysokimi kosztami. Alternatywy to banki i firmy pożyczkowe, które oferują niższe RRSO i inne warunki.
- Wysokie koszty: RRSO jest zazwyczaj bardzo wysokie, znacznie przekraczając oferty banków czy firm pożyczkowych.
- Ryzyko utraty przedmiotu: Brak spłaty pożyczki w terminie skutkuje utratą zastawionego przedmiotu.
- Niska wartość pożyczki: Kwota pożyczki to tylko część rzeczywistej wartości przedmiotu (zazwyczaj 30-70%).
- Krótkie terminy: Pożyczki udzielane są na krótkie okresy, często 7-30 dni, co zwiększa presję na szybką spłatę.
- Pożyczka bankowa: Niższe oprocentowanie, dłuższe terminy spłaty, brak zastawu. Wymaga zdolności kredytowej i dobrej historii w BIK.
- Chwilówka online: Szybka decyzja, minimum formalności, często pierwsza pożyczka 0% RRSO (dla nowych klientów i określonych kwot). Weryfikacja w bazach jak BIK jest standardem.
- Kredyt konsolidacyjny: Jeśli problemem są inne zadłużenia, banki oferują połączenie ich w jedną, niższą ratę.
- Pożyczka społecznościowa: Platformy łączące pożyczkobiorców z inwestorami. Warunki bywają elastyczne, ale trzeba uważać na weryfikację.
Procedura krok po kroku: od wyceny do odbioru
Proces uzyskania pożyczki w lombardzie jest prosty i szybki. Obejmuje kilka kluczowych etapów:
- 1
Przyniesienie przedmiotu do lombardu
Wybierz wartościowy przedmiot, który chcesz zastawić. Przygotuj dowód osobisty.
- 2
Wycena i propozycja pożyczki
Pracownik lombardu ocenia stan i wartość rynkową przedmiotu. Na tej podstawie proponuje kwotę pożyczki oraz określa opłaty i termin spłaty.
- 3
Podpisanie umowy
Jeśli zgadzasz się na warunki, podpisujesz umowę zastawu. Umowa precyzuje wszystkie aspekty pożyczki, w tym RRSO.
- 4
Wypłata gotówki
Po podpisaniu umowy otrzymujesz gotówkę od ręki. Przedmiot pozostaje w lombardzie jako zabezpieczenie.
- 5
Spłata pożyczki i odbiór zastawu
W wyznaczonym terminie spłacasz kwotę pożyczki wraz z należnymi opłatami. Po uregulowaniu zobowiązania odbierasz swój przedmiot.
- 6
Konsekwencje braku spłaty
Jeśli nie spłacisz pożyczki w terminie, lombard nabywa prawo do sprzedaży zastawionego przedmiotu, aby odzyskać udzieloną kwotę.
Zweryfikowane przez eksperta