Pożyczka na samochód vs Kredyt samochodowy: Co wybrać w Polsce?

Pożyczka na samochód (kredyt gotówkowy): Czym jest?

Zakup samochodu to duża inwestycja. Dla wielu Polaków oznacza to wsparcie finansowe. Na rynku dostępne są dwie główne opcje: pożyczka na samochód (czyli kredyt gotówkowy) i kredyt samochodowy (kredyt celowy).

Pożyczka na samochód to kredyt gotówkowy. Możesz przeznaczyć go na dowolny cel, w tym na zakup auta. To finansowanie bez zabezpieczenia w postaci pojazdu. Pieniądze dostajesz na podstawie zdolności kredytowej.

• Przeznaczenie: Środki trafiają bezpośrednio na Twoje konto. Możesz je wykorzystać na auto, jego doposażenie, naprawy czy ubezpieczenie.
• Szybkość: Procedura jest szybka. Decyzja kredytowa pojawia się nawet w 15 minut, a pieniądze są na koncie w kilkanaście minut od akceptacji.
• Własność: Samochód od razu staje się Twoją własnością. W dowodzie rejestracyjnym nie ma wpisanego banku. Masz pełną swobodę dysponowania pojazdem: możesz go sprzedać, modyfikować czy wynajmować bez zgody instytucji finansowej.

Kredyt samochodowy (kredyt celowy): Zasady i zabezpieczenia

Kredyt samochodowy to kredyt celowy. Jest przeznaczony wyłącznie na finansowanie zakupu pojazdu. Bank kontroluje przedmiot finansowania poprzez ustanowienie zabezpieczenia w postaci auta.

• Cel: Bank finansuje konkretny pojazd, który wskazujesz. Umowa opiera się na fakturze zakupu lub dokumentach pojazdu.
• Zabezpieczenie: Pojazd stanowi zabezpieczenie kredytu. Bank często jest wpisywany jako współwłaściciel w dowodzie rejestracyjnym. Bez jego zgody nie możesz sprzedać auta.
• Procedura: Jest bardziej formalna i trwa dłużej niż przy pożyczce. Decyzja to kilka minut do godziny, ale uruchomienie kredytu wymaga rejestracji pojazdu i cesji ubezpieczenia AC.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Wiele osób patrzy tylko na oprocentowanie nominalne. Tymczasem kredyt samochodowy z oprocentowaniem 8% i obowiązkowym AC za 2025 zł rocznie, dla kwoty 50 000 zł, to w rzeczywistości koszt zbliżony do pożyczki gotówkowej z RRSO 16-18%. Nie zapominaj o rocznym koszcie ubezpieczenia AC, bo to on często przechyla szalę na korzyść gotówki, szczególnie przy tańszych autach."

RRSO: Klucz do realnych kosztów finansowania auta

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu lub pożyczki w ujęciu rocznym. Obejmuje odsetki, prowizje, opłaty administracyjne, koszty ubezpieczenia i inne obciążenia.

Dlaczego RRSO jest kluczowe? Pozwala rzetelnie porównać oferty. Pożyczki z różnym oprocentowaniem nominalnym mogą mieć podobne RRSO, jeśli jedna ma wyższe opłaty dodatkowe. Im wyższe RRSO, tym droższy kredyt.

Przykłady RRSO (dane orientacyjne, grudzień 2025):

• Pożyczka gotówkowa Provident: RRSO 25,75%
• Kredyt samochodowy BNP Paribas: RRSO 14,69%
• Kredyt samochodowy Inbank (gotówkowy): RRSO 12,12%

RRSO dla pożyczek gotówkowych jest zazwyczaj wyższe. To wynik wyższego ryzyka dla banku, który udziela pieniędzy bez konkretnego zabezpieczenia.

Różnice w praktyce: Pożyczka czy kredyt?

Wybór między pożyczką a kredytem samochodowym zależy od Twojej sytuacji finansowej i planów. Poniżej kluczowe aspekty i scenariusze.

Zabezpieczenie kredytu i ubezpieczenie AC

Kredyt samochodowy zawsze wiąże się z zabezpieczeniem. Bank chce mieć pewność, że odzyska pieniądze. Najczęściej stosowane formy to:

• Przewłaszczenie pojazdu pod warunkiem zawieszającym: Bank staje się współwłaścicielem (np. 49-51%) i jest wpisywany do dowodu rejestracyjnego. Bez zgody banku nie możesz sprzedać ani wynajmować pojazdu. Po spłacie kredytu bank zrzeka się praw, a Ty stajesz się pełnym właścicielem.
• Zastaw rejestrowy: Mniej popularny. Bank nie jest wpisywany do dowodu rejestracyjnego, ale zabezpieczenie jest w rejestrze zastawów sądowych.

Ubezpieczenie Autocasco (AC) to kluczowa różnica:

• Przy kredycie samochodowym: AC jest obowiązkowe przez cały okres spłaty. Chroni bank na wypadek zniszczenia lub kradzieży. Musisz odnawiać polisę, a pieniądze z ubezpieczenia trafiają najpierw do banku (cesja polisy). Koszt AC to około 2-6% wartości pojazdu rocznie (dla auta za 50 tys. zł to 1-3 tys. zł rocznie).
• Przy pożyczce na samochód: AC nie jest wymagane. To zaleta pożyczki – decydujesz, czy chcesz ubezpieczyć auto, co pozwala zaoszczędzić, zwłaszcza przy starszych i tańszych pojazdach.

Scenariusze wyboru: Pożyczka czy kredyt?

Firmy pożyczkowe a banki: Gdzie szukać finansowania?

Rynek finansowy w Polsce oferuje wiele opcji. Banki to główni gracze w kredytach samochodowych, ale firmy pożyczkowe dominują w szybkich pożyczkach gotówkowych.

Praktyka firm pożyczkowych na polskim rynku

Wszystkie te firmy oferują pożyczki gotówkowe na bazie zdolności kredytowej. Nie wymagają zabezpieczenia pojazdem. Mogą być opcją dla osób z trudniejszą historią kredytową, jednak zwykle z wyższym oprocentowaniem.

Regulacje prawne i Twoja historia kredytowa

Polskie prawo chroni konsumentów. Ustawa o kredycie konsumenckim wymaga rzetelnej oceny zdolności kredytowej. Od 2025 roku limit kredytu konsumenckiego wzrósł do 100 tys. EUR, a ochrona dotyczy wszystkich kredytów konsumenckich bez względu na wartość.

Twoja historia kredytowa to zbiór informacji o wszystkich zaciągniętych zobowiązaniach i terminowości ich spłaty. Gromadzą ją Biura Informacji Kredytowej (BIK, KRD, BIG).

• BIK: Największa baza danych o historii kredytowej. Zawiera informacje o kredytach bankowych, SKOK-ach i firmach pożyczkowych. Odnotowuje terminowe spłaty i opóźnienia. Masz prawo do bezpłatnego raportu raz w roku.
• KRD i inne BIG-i (InfoMonitor, ERIF): Gromadzą informacje o nieuregulowanych zaległościach. Wpis do BIG zawsze sygnalizuje problemy finansowe.

Negatywna historia kredytowa utrudnia dostęp do finansowania. Banki są bardziej rygorystyczne przy kredytach celowych. Firmy pożyczkowe mogą być elastyczniejsze, ale zaoferują wyższe oprocentowanie lub niższą kwotę.

Pamiętaj: masz prawo do wcześniejszej spłaty kredytu bez zgody banku. Bank może naliczyć prowizję (1% kwoty spłacanej, jeśli do końca umowy zostało ponad 12 miesięcy; 0,5% jeśli mniej), ale nie przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem. Bank musi zwrócić proporcjonalną część prowizji, ubezpieczenia i innych kosztów.

Kalkulator: Oblicz, co się opłaca

Sprawdź, jak różnice w RRSO i kosztach ubezpieczenia AC wpływają na ostateczny koszt finansowania. Użyj poniższego kalkulatora, aby porównać przykładowe raty i całkowite kwoty do spłaty.