Oblicz Ratę Pożyczki: Wzory, Kalkulator & RRSO (2025)

Jak działają raty równe (annuitetowe)?

Kiedy zaciągasz pożyczkę w banku lub firmie pożyczkowej, najczęściej spotkasz się z systemem rat równych, zwanych też annuitetowymi. Oznacza to, że co miesiąc płacisz tę samą kwotę. Na początku spłacasz więcej odsetek i mniej kapitału. Z czasem proporcje się zmieniają: mniej odsetek, więcej kapitału. To wygodne rozwiązanie, bo Twoje miesięczne obciążenie jest stałe i łatwe do zaplanowania.

Wzór na obliczenie miesięcznej raty równej wygląda tak:

R = K × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ - 1)

R: rata miesięczna
K: kwota pożyczki
r: miesięczna stopa procentowa (oprocentowanie roczne ÷ 12 ÷ 100)
n: liczba rat (liczba miesięcy)

Praktyczny przykład: jeśli zaciągniesz pożyczkę w wysokości 20 000 zł na okres 24 miesięcy z rocznym oprocentowaniem 7,6%, to miesięczna rata wyniesie 900,90 zł, a całkowity koszt kredytu to 1 621,60 zł. Ten system daje Ci przewidywalność finansową.

Oblicz ratę pożyczki: Własny kalkulator rat równych

Nie musisz ręcznie podstawiać danych do wzoru. Przygotowaliśmy prosty kalkulator, który pomoże Ci szybko sprawdzić wysokość miesięcznej raty dla pożyczki z ratami równymi. Wystarczy, że wpiszesz kwotę, okres spłaty i roczne oprocentowanie.

Kalkulator Raty Równej

Kwota pożyczki (zł):

Okres spłaty (miesiące):

Roczne oprocentowanie (%):

Raty malejące: Wyższe na start, mniej odsetek w sumie

Raty malejące to system spłaty, gdzie wysokość rat systematycznie się zmniejsza. Początkowe raty są wyższe niż w systemie rat równych, ale z każdą kolejną ratą płacisz mniej. Dzieje się tak, ponieważ kapitał spłacany jest w równych częściach, a odsetki naliczane są od coraz mniejszej pozostałej kwoty zadłużenia. To oznacza niższy całkowity koszt pożyczki.

Formuła dla n-tej raty malejącej wygląda następująco:

R_n = S/N + (S - (n-1) × S/N) × r

R_n: wysokość n-tej raty malejącej
S: kwota udzielonej pożyczki
N: całkowita liczba rat
r: miesięczna stopa procentowa (oprocentowanie roczne ÷ 12 ÷ 100)
n: numer raty (od 1 do N)

System rat malejących oznacza wyższe raty na początkowym etapie spłaty, ale zmniejszające się obciążenie finansowe z czasem. Całkowity koszt odsetkowy jest zazwyczaj niższy niż w systemie rat równych. Jest to opcja dla osób, które na początku spłaty mają większe możliwości finansowe lub oczekują, że ich dochody w przyszłości mogą zmaleć.

Raty Równe

Przewidywalność: stała miesięczna rata przez cały okres.
Łatwe planowanie: idealne dla budżetów ze stałymi wydatkami.
Wyższy koszt: całkowity koszt odsetek zazwyczaj jest wyższy.
Wolniejsza spłata kapitału: na początku spłacasz więcej odsetek.

Raty Malejące

Niższy koszt: niższe całkowite odsetki w długim terminie.
Szybsza spłata kapitału: większa część kapitału spłacana na początku.
Wyższe raty początkowe: wymagają większych zdolności finansowych na start.
Mniejsza przewidywalność: wysokość rat zmienia się co miesiąc.

Jak bank liczy odsetki od pożyczki?

Odsetki to koszt, który ponosisz za korzystanie z pożyczonych pieniędzy. Są naliczane od pozostałego do spłaty kapitału, a ich wysokość zależy od rocznego oprocentowania oraz liczby dni w danym miesiącu. Ważne jest, aby zrozumieć, że odsetki są zawsze naliczane od aktualnego salda zadłużenia, a nie od pierwotnej kwoty pożyczki.

Wzór na obliczenie odsetek w danym miesiącu:

Odsetki = (Pozostały kapitał × Oprocentowanie roczne × Liczba dni w miesiącu) / 365

Pozostały kapitał: kwota pożyczki, która jeszcze nie została spłacona.
Oprocentowanie roczne: stopa procentowa wyrażona w skali roku (np. 0,09 dla 9%).
Liczba dni w miesiącu: rzeczywista liczba dni w miesiącu kalendarzowym (np. 30, 31, 28, 29).

Na przykład, jeśli pozostały kapitał wynosi 20 000 zł, oprocentowanie roczne to 9%, a miesiąc ma 31 dni, wówczas odsetki wyniosą: 20 000 × 0,09 × 31 ÷ 365 = 152,88 zł. W kolejnym miesiącu, po spłaceniu części kapitału, odsetki będą niższe, bo zostaną naliczone od mniejszej kwoty.

RRSO – klucz do porównania ofert

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to najważniejszy wskaźnik, gdy porównujesz różne oferty pożyczkowe. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2025 roku, RRSO to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO uwzględnia absolutnie wszystkie koszty pożyczki, nie tylko samo oprocentowanie nominalne.

Wzór na obliczenie RRSO jest złożony matematycznie i wymaga znalezienia wartości oprocentowania, które spełnia równanie sumy bieżących wartości przepływów pieniężnych (wypłat i spłat). Jest to wzór:

∑^m_K=1 A_K / (1 + i)^t_K = ∑^m'_K'=1 A'_K' / (1 + i)^t'_K'

Gdzie: A_K to kwota K-tej wypłaty, t_K to okres wyrażony w latach lub ułamkach lat od dnia pierwszej wypłaty do dnia K-tej wypłaty, A'_K' to kwota K'-tej spłaty, t'_K' to okres od dnia pierwszej wypłaty do dnia K'-tej spłaty, a 'i' to właśnie RRSO.

Dla przeciętnego klienta jego ręczne wyliczenie jest bardzo trudne, dlatego banki i firmy pożyczkowe mają obowiązek informować o RRSO. Dzięki temu możesz szybko porównać, która oferta jest faktycznie najtańsza, niezależnie od tego, jak są przedstawione inne koszty.

Całkowity Koszt

RRSO obejmuje wszystkie opłaty, dając pełen obraz ceny pożyczki.

Łatwe Porównanie

Umożliwia szybkie zestawienie różnych ofert pożyczkowych.

Ochrona Konsumenta

Standard prawny, zwiększający transparentność ofert finansowych.

Czym różni się oprocentowanie nominalne od RRSO?

Kluczowa różnica między oprocentowaniem nominalnym a RRSO polega na tym, że RRSO uwzględnia absolutnie wszystkie koszty, podczas gdy oprocentowanie nominalne to tylko podstawowa stopa procentowa. To jak cena samochodu w salonie (nominalne) a całkowity koszt posiadania samochodu, wliczając ubezpieczenie, serwis i paliwo (RRSO).

Oprocentowanie nominalne: To podstawowy koszt finansowania oparty na stopie procentowej. Jest to stawka, od której naliczane są odsetki od kapitału. Nie uwzględnia innych opłat związanych z pożyczką.
Prowizje: Opłaty za udzielenie pożyczki. Mogą być pobierane jednorazowo na początku lub doliczone do kwoty kredytu.
Opłaty przygotowawcze: Koszty rozpatrzenia wniosku, analizy zdolności kredytowej czy przygotowania umowy.
Ubezpieczenie: Jeśli jest doliczone do pożyczki (np. ubezpieczenie na życie, od utraty pracy). To dodatkowy koszt, który zwiększa RRSO.
Opłaty za obsługę umowy: Pozostałe koszty pozaodsetkowe, takie jak opłaty administracyjne, koszty prowadzenia rachunku kredytowego (jeśli nie jest to rachunek osobisty klienta).

Zawsze patrz na RRSO, aby mieć pełny obraz kosztów pożyczki. Dwie oferty z tym samym oprocentowaniem nominalnym mogą mieć zupełnie inne RRSO, jeśli jedna z nich ma wysokie prowizje lub obowiązkowe ubezpieczenia.

Wybór pożyczki: na co zwrócić uwagę poza ratą?

Wysokość miesięcznej raty i RRSO to kluczowe, ale nie jedyne czynniki, które powinieneś brać pod uwagę. Świadoma decyzja finansowa wymaga analizy kilku dodatkowych elementów:

Zdolność kredytowa: Banki i firmy pożyczkowe sprawdzają Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz w bazach dłużników (np. Krajowy Rejestr Długów – KRD, Biuro Informacji Gospodarczej – BIG). Pozytywna historia zwiększa szanse na uzyskanie pożyczki i lepsze warunki.
Całkowita kwota do spłaty: Zawsze weryfikuj całkowitą kwotę, którą oddasz pożyczkodawcy. To suma kapitału i wszystkich kosztów.
Możliwość wcześniejszej spłaty: Sprawdź, czy i na jakich warunkach możesz spłacić pożyczkę przed terminem. Wiele instytucji pozwala na to bez dodatkowych opłat, co może zmniejszyć całkowity koszt odsetek.
Elastyczność spłaty: Dowiedz się, czy istnieje możliwość zmiany terminu płatności raty lub skorzystania z wakacji kredytowych w razie problemów finansowych.
Dodatkowe produkty: Czasem banki oferują lepsze warunki pożyczki, jeśli zdecydujesz się na dodatkowe produkty, takie jak konto osobiste czy karta kredytowa. Ocen, czy są Ci one faktycznie potrzebne.

Jak obliczyć ratę pożyczki i kredytu gotówkowego

Raty kredytu oblicza się zwykle według wzoru raty równej (annuitetowej), ale w praktyce najłatwiej skorzystać z kalkulatora kredytowego online banku lub porównywarki (np. Bankier, Totalmoney, Lendi).

Podajesz kwotę, okres spłaty i oprocentowanie/RRSO w kalkulatorze kredytowym – narzędzie samo wylicza miesięczną ratę, całkowity koszt i RRSO według aktualnych ofert 2025.

Dla przykładowego kredytu 100 000 zł na 7 lat przy RRSO ok. 11–13% rata równa to orientacyjnie 1 600–1 800 zł miesięcznie według ofert z końca 2025 roku.

Przy RRSO w okolicach 11–15% kredyt 20 000 zł na 60 miesięcy to rata rzędu 450–520 zł miesięcznie według typowych ofert bankowych 2025.

Dla 25 000 zł na 5 lat przy przeciętnym RRSO kredytu gotówkowego 2025 (ok. 11–17%) można przyjąć ratę w widełkach ok. 550–650 zł miesięcznie, zależnie od banku i prowizji.

Reprezentatywne przykłady banków pokazują, że kredyt 50 000 zł na 60 miesięcy przy RRSO ok. 11–17% to rata około 1 000–1 200 zł miesięcznie.

Dla 30 000 zł na 5 lat rata równa przy typowym RRSO kredytu gotówkowego w 2025 r. (ok. 11–17%) wynosi orientacyjnie 650–780 zł miesięcznie.

Przy dochodzie 4000 zł netto bank zwykle policzy zdolność kredytową tak, by łączna rata nie przekraczała ok. 30–40% dochodu, więc rata ok. 1 200–1 600 zł miesięcznie może być akceptowalna, ale ostateczna kwota zależy od innych zobowiązań, liczby osób w gospodarstwie domowym oraz polityki konkretnego banku i danych z BIK/KRD.

W 2025 r. w rankingach często pojawiają się oferty z najniższym całkowitym kosztem m.in. w ING Banku Śląskim, ale najlepszy bank zmienia się co miesiąc, więc warto sprawdzić aktualny ranking kredytów gotówkowych i kalkulator porównawczy.

Raty w sklepie to zazwyczaj kredyt ratalny na konkretny zakup, a kredyt gotówkowy daje swobodę wydatkowania – korzystniejsze jest rozwiązanie z niższym RRSO i całkowitym kosztem, niezależnie od formy, przy założeniu możliwości wygodnej spłaty.

Jeśli raty rzeczywiście mają RRSO 0% i brak dodatkowych opłat, są zwykle tańsze niż standardowy kredyt gotówkowy, ale trzeba sprawdzić umowę pod kątem ukrytych kosztów, ubezpieczeń i obowiązkowych usług dodatkowych.

Przy racie równej płacisz co miesiąc podobną kwotę, a przy racie malejącej początkowe raty są wyższe, ale całkowity koszt odsetek jest niższy, bo szybciej spłacasz kapitał.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku (odsetki, prowizje, obowiązkowe ubezpieczenia i opłaty), dzięki czemu łatwiej porównujesz różne oferty pożyczek i kredytów gotówkowych.

Dla kredytów gotówkowych na kilka lat średnie RRSO według reprezentatywnych przykładów i rankingów w 2025 r. wynosi zwykle około 11–18% rocznie, w zależności od kwoty, okresu, prowizji i obowiązkowych ubezpieczeń.

Tak, typowe chwilówki i pożyczki pozabankowe (np. Vivus, Provident, Kuki, Lendon) często mają wyższe RRSO niż kredyty gotówkowe w bankach, choć przy promocjach pierwsza pożyczka bywa z RRSO 0% przy terminowej spłacie.

Można skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej w serwisach finansowych lub bankach oraz pobrać swój raport BIK, aby sprawdzić aktualne zadłużenie i historię spłat.

Negatywne wpisy w BIK i rejestrach dłużników (np. KRD) mogą obniżyć zdolność kredytową, skutkować odmową udzielenia kredytu lub wyższym kosztem (oprocentowaniem i prowizją), dlatego warto spłacić zaległości i uporządkować historię przed złożeniem wniosku.

Tak, przy wcześniejszej spłacie kredytu bank musi rozliczyć niewykorzystane odsetki i część kosztów, więc całkowity koszt zobowiązania się zmniejsza, choć w niektórych ofertach może pojawić się niewielka prowizja za wcześniejszą spłatę.

Firmy pożyczkowe, takie jak Vivus, Wonga, Provident, Lendon czy Kuki, stosują podobne zasady jak banki (oprocentowanie, prowizje, opłaty), ale przy krótkich okresach spłaty rata lub kwota jednorazowej spłaty jest liczona głównie na podstawie kosztu pożyczki rozłożonego proporcjonalnie na miesiące lub dni, według ujawnionego w umowie RRSO i tabeli opłat.

Dłuższy okres spłaty faktycznie obniża miesięczną ratę, ale zwiększa całkowity koszt kredytu, więc warto dobrać okres tak, by rata była bezpieczna dla budżetu, ale nie nadmiernie wydłużona.

Najwygodniej skorzystać z kalkulatorów rat kredytu gotówkowego na stronach banków oraz porównywarek finansowych (np. Bankier, Totalmoney, Business Insider, Lendi), które uwzględniają aktualne oferty banków z 2025 roku i pokazują orientacyjną ratę oraz RRSO dla różnych kwot i okresów.

Jak obliczyć miesięczną ratę pożyczki – przewodnik dla klientów

Spis treści artykułu

Jak działają raty równe (annuitetowe)?