Deutsche Bank: Ubezpieczenia indywidualne

Ubezpieczenia w Deutsche Bank Polska to w dużej mierze "must have" do kredytu hipotecznego i trzeba do nich podejść bardzo ostrożnie. Oferta ubezpieczenia na życie powiązanego z kredytem, choć dobrowolna, jest de facto mocno sugerowana i wpływa na warunki kredytu. Polisa lokacyjna CU wygląda na bezpieczną przystań, ale 3,6% rocznie to słaby wynik w starciu z inflacją. Dla kogo to oferta? Dla tych, którzy i tak biorą kredyt w DB i chcą "zoptymalizować" koszty, a także dla osób szukających super-bezpiecznej, krótkoterminowej lokaty, choć z marnym zyskiem.

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego – czy warto?

Ubezpieczenie na życie w Deutsche Bank Polska, związane z kredytem hipotecznym, ma swoje plusy i minusy. Z jednej strony, zabezpiecza rodzinę kredytobiorcy w razie śmierci lub trwałej niezdolności do pracy – spłaca wtedy saldo zadłużenia. Z drugiej strony, trzeba dokładnie przeanalizować warunki.

• Składka: 0,03% sumy ubezpieczenia miesięcznie przez pierwsze 6 lat to pozornie niewiele. Dla kredytu na 300 000 zł daje to 90 zł miesięcznie, czyli 1080 zł rocznie. Po 6 latach warunki mogą się zmienić! Sprawdźcie to dokładnie w umowie!
• Zakres ochrony: Pokrycie 12 rat kredytu w przypadku czasowej niezdolności do pracy to dobry argument. Ale pamiętajcie o 60 dniach karencji i maksymalnej racie 6000 zł. To oznacza, że jeśli rata waszego kredytu wynosi 7000 zł, i tak musicie dopłacić 1000 zł miesięcznie.
• Aktualizacja sumy ubezpieczenia: Co 3 lata suma ubezpieczenia jest aktualizowana na podstawie salda zadłużenia. To oznacza, że z czasem składka powinna maleć, ale trzeba to kontrolować.
• Partner ubezpieczeniowy: TU Amplico Life. Sprawdźcie opinie o tym ubezpieczycielu – jak sprawnie wypłacają świadczenia?

Moja rada: Negocjujcie warunki! Spróbujcie wynegocjować niższą składkę lub lepsze warunki ochrony. Zwróćcie uwagę na wyłączenia odpowiedzialności – w jakich sytuacjach ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia?

Ubezpieczenie nieruchomości – niezbędny element kredytu

Ubezpieczenie nieruchomości to w zasadzie obowiązek każdego kredytobiorcy hipotecznego. Deutsche Bank Polska oferuje ubezpieczenia nieruchomości powiązane z kredytami hipotecznymi. Zwróćcie uwagę na następujące aspekty:

• Zakres ochrony: Upewnijcie się, że polisa obejmuje wszystkie ryzyka, które was dotyczą – pożar, zalanie, kradzież z włamaniem, dewastację, a nawet powódź (jeśli mieszkacie w zagrożonym terenie).
• Suma ubezpieczenia: Powinna odpowiadać wartości odtworzeniowej nieruchomości, a nie rynkowej. Wartość odtworzeniowa to koszt odbudowy domu/mieszkania po zniszczeniu.
• Cesja na bank: Bank będzie beneficjentem polisy do wysokości zadłużenia. To standardowa procedura.

Moja rada: Porównajcie ofertę Deutsche Bank Polska z ofertami innych ubezpieczycieli. Często można znaleźć tańszą i lepszą polisę na własną rękę. Pamiętajcie tylko, żeby spełniała wymagania banku dotyczące zakresu ochrony.

Polisa lokacyjna Commercial Union – bezpieczny, ale mało opłacalny wybór

Polisa lokacyjna CU to produkt lokacyjny z ubezpieczeniem na życie i dożycie. Minimalna wpłata to 5000 zł, a oprocentowanie wynosi 3,6% rocznie. Zysk jest zwolniony z podatku od dochodów kapitałowych.

Plusy:

• Bezpieczeństwo – lokata w ubezpieczeniowym funduszu kapitałowym jest objęta ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
• Zwolnienie z podatku Belki – realnie zarabiamy więcej niż na lokacie bankowej z identycznym oprocentowaniem brutto.

Minusy:

• Niskie oprocentowanie – 3,6% to bardzo mało w obecnych czasach. Inflacja zjada zyski.
• Krótki okres umowy – 6 miesięcy to za krótko, żeby cokolwiek zarobić.

Kalkulacja: Wpłacając 5000 zł, po 6 miesiącach zyskamy 90 zł (5000 zł * 3,6% / 2). To nie jest imponujący wynik.

Moja opinia: Polisa lokacyjna CU to propozycja dla osób, które za wszelką cenę chcą uniknąć ryzyka i nie zależy im na wysokim zysku. Dla każdego, kto oczekuje realnego wzrostu kapitału, są lepsze alternatywy.

Koszty, prowizje i pułapki – gdzie bank zarabia?

Najwięcej bank zarabia na ubezpieczeniach do kredytów hipotecznych. Składka 0,03% miesięcznie to stały, pewny dochód przez długie lata. Polisa lokacyjna CU to raczej produkt "na doczepkę", mający zachęcić klientów do pozostania w banku.

Pułapki:

• Automatyczne przedłużanie umów: Uważajcie na automatyczne przedłużanie umów ubezpieczeniowych. Często warunki przedłużonej polisy są mniej korzystne.
• Wyłączenia odpowiedzialności: Przeczytajcie uważnie warunki ubezpieczenia, żeby wiedzieć, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia.
• Konieczność utrzymania ubezpieczenia: W przypadku kredytów hipotecznych, rezygnacja z ubezpieczenia może skutkować podwyższeniem marży kredytu.