Adyen: Zabezpieczenia przed oszustwami dla firm

Adyen N.V., holenderska globalna platforma płatnicza, przetwarza rocznie transakcje o wartości ponad 1,3 biliona euro, dostarczając firmom zaawansowane zabezpieczenia przed oszustwami płatniczymi. W Polsce, gdzie Warszawa jest regionalnym hubem firmy, Adyen udostępnia systemy ochrony oparte na uczeniu maszynowym i analizie danych. Usługi te są wbudowanymi narzędziami w platformie płatniczej Adyen, dostępne dla firm akceptujących płatności w kraju i na arenie międzynarodowej.

Dostępność Usług Adyen w Polsce i Systemy Ochrony

Adyen N.V. aktywnie wspiera biznes w Polsce. Firma utrzymuje biuro w Warszawie, które pełni funkcję regionalnego hubu dla Europy Środkowo-Wschodniej. W 2025 roku Adyen planuje pozyskiwanie nowych klientów z Polski, szczególnie dużych przedsiębiorstw. Usługi zabezpieczenia przed oszustwami są dostępne dla polskich firm prowadzących działalność e-commerce’ową, handlową, hotelarsko-turystyczną oraz innych sektorów. Obecnie platforma Adyen wspiera liczne metody płatności popularne w Polsce, w tym BLIK, przelewy bankowe oraz karty płatnicze.

RevenueProtect – Podstawowe Zabezpieczenia

RevenueProtect to wbudowany system zarządzania ryzykiem firmy Adyen, projektowany do walki z oszustwami i jednoczesnej maksymalizacji wskaźników konwersji. System wykorzystuje kombinację reguł statycznych i zaawansowanego uczenia maszynowego do wykrywania i blokowania podejrzanych transakcji. RevenueProtect analizuje dane klientów i ich zachowanie, identyfikując niespójności charakterystyczne dla oszustów.

RevenueProtect dostępny jest w dwóch wariantach:

• RevenueProtect Basic: oferuje standardowe kontrole ryzyka bez dodatkowych opłat, obejmujące kontrole prędkości (velocity checks), kontrole spójności danych oraz listy blokowania i zaufania (referral rules).
• RevenueProtect Premium: zawiera zaawansowane funkcje za dodatkową opłatą, takie jak reguły niestandardowe (custom risk rules), funkcje eksperymentów A/B do porównywania strategii ryzyka, zarządzanie przypadkami (case management) oraz analitykę profili ryzyka.

Adyen Uplift i Protect – Zaawansowane Modele AI

W 2025 roku Adyen uruchomił Adyen Uplift – zaawansowaną pakietową usługę optymalizacji płatności zasilaną sztuczną inteligencją. To rozwiązanie łączy zarządzanie oszustwami, optymalizację konwersji i redukcję kosztów w jeden spójny system.

Adyen Uplift trenowany jest na danych globalnych transakcji o wartości ponad 1 biliona dolarów, przetwarzanych przez platformę Adyen. Główne korzyści Uplift obejmują zwiększenie wskaźnika konwersji o średnio 2-10% w programach pilotażowych, redukcję kosztów przetwarzania płatności do 5% oraz zmniejszenie ręcznych reguł ryzyka o 86% w pilotażach, automatyzując zarządzanie oszustwami.

Adyen wdrożył również Protect – najnowszy silnik ryzyka wykorzystujący zaawansowane modele uczenia maszynowego. System klasyfikuje transakcje do trzech kategorii decyzyjnych: blokuj, pozwól lub sprawdź (weryfikuj). W przeciwieństwie do starszego RevenueProtect, który oblicza wynik ryzyka, Protect przypisuje transakcjom poziomy ryzyka: bardzo niskie, niskie, średnie, wysokie lub bardzo wysokie.

Protect Premium oferuje funkcje takie jak uczenie maszynowe do blokowania ataków botów, uczenie maszynowe do blokowania oszukańczych sporów, niestandardowe listy, zarządzanie przypadkami oraz backtesting i etykietowanie niestandardowych reguł ryzyka.

Score – Ochrona dla Platform Marketplace

Score to system oparty na uczeniu maszynowym, tworzony dla platform typu marketplace. Narzędzie analizuje dane sprzedawcy i sygnalizuje nietypowe działania użytkowników platformy, pomagając w zapobieganiu oszustwom i naruszeniom integralności. Score zapewnia wgląd w szeroki zestaw sygnałów ryzyka wspomagających przestrzeganie procedur zgodności.

Model Cenowy i Koszty Usług

Adyen operuje modelem cen Interchange++, który jest jedną z najbardziej przejrzystych struktur opłat na rynku. Model obejmuje trzy komponenty: opłatę interchange (ustalaną przez sieci kartowych, np. Visa, Mastercard), opłaty schematów (opłaty kartowe od sieci) oraz marżę Adyen (stały narzut nakładany przez Adyen).

Średnie opłaty interchange w Europie wynoszą 0,3%-0,4%, zaś w USA około 2%.

Koszty Funkcji Premium

RevenueProtect Basic (kontrole standardowe) jest bezpłatny dla wszystkich klientów Adyen. RevenueProtect Premium oraz Adyen Uplift są dostępne za dodatkową opłatą. Dokładna wysokość opłaty jest negocjowana indywidualnie w zależności od wolumenu transakcji, zakresu wymaganych funkcji, profilu ryzyka biznesu oraz charakterystyki sektora. Adyen nie publikuje publicznie stałych cen za te usługi premium, ponieważ są one dostosowywane do potrzeb konkretnego klienta.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Sektor handlowy traci średnio 2,98 miliona dolarów na atakach oszukańczych. Adyen Uplift w pilotażach podniósł wskaźnik konwersji o 2% do 10%. Jeśli firma generuje 5 milionów złotych obrotu miesięcznie, minimalny 2-procentowy wzrost konwersji to 100 000 złotych dodatkowego przychodu. Ten wynik pokazuje, że inwestycja w zaawansowane funkcje premium może przynieść mierzalne korzyści przewyższające ich koszt."

Warunki Korzystania i Proces Aplikacji

Limity Ryzyka i Wymagane Dane

Transakcje są oceniane w oparciu o profile ryzyka. Domyślnie, w RevenueProtect klasycznym, gdy wynik ryzyka osiągnie 100 punktów, transakcja jest blokowana. W Protect, transakcje klasyfikowane jako wysokie ryzyko lub wyższe są blokowane, chyba że wcześniej została zastosowana reguła zaufania.

Adyen wymaga, aby firmy dostarczały kompletne dane dla każdej transakcji, w tym informacje niezbędne do kontroli oszustw. Jeśli brakuje wymaganych danych, Adyen może wstrzymać przetwarzanie transakcji lub sieci kartowe mogą odmówić autoryzacji.

Firmy mogą być zaliczane do kategorii:

• Dozwolone: mogą korzystać z pełnego zakresu usług Adyen.
• Ograniczone: mogą przetwarzać płatności, ale podlegają dodatkowym warunkom i wymogom dokumentacji.
• Zakazane: nie mogą korzystać z usług Adyen.

Status firmy zależy od oceny ryzyka, historii oszustw, sektora biznesu, wymagań partnerów Adyen oraz zgodności z lokalnymi i międzynarodowymi regulacjami.

Wymagania Biznesowe i Dokumentacja

Aby korzystać z usług Adyen, firmy muszą być zarejestrowaną, legalnie działającą jednostką. Muszą posiadać dokumenty rejestracji firmy wydane przez władze publiczne, agencje rządowe lub sądy, wykazać zdolność do przetwarzania płatności oraz spełniać wymogi compliance odpowiednie dla swojego sektora.

Do konfiguracji zaawansowanych funkcji ryzyka (takich jak RevenueProtect Premium) wymagane są odpowiednie role w panelu klienta Adyen, typowo rola "Risk Manager" lub administrator konta.

Przy aplikowaniu o konto "live" (umożliwiające przyjmowanie prawdziwych płatności), firmy muszą przesłać:

• Dokument rejestracji firmy: Musi być wydany przez władze publiczne, agencję rządową lub sąd. Data wystawienia nie starsza niż 12 miesięcy, lub podpis autoryzowanej osoby w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Dla Polski: Numer KRS (10 cyfr) lub REGON (9 cyfr).
• Dowód informacji podatkowych lub VAT: Potwierdzony przez organ publiczny, agencję lub urząd podatkowy. Nazwa podmiotu, numer identyfikacyjny i kraj rejestracji. Data wystawienia nie starsza niż 12 miesięcy lub podpis w ostatnich 12 miesiącach.
• Dowód tożsamości i zamieszkania (dla osób fizycznych lub udziałowców): Dokument tożsamości (paszport, prawo jazdy, dowód osobisty) oraz dokument potwierdzający miejsce zamieszkania (rachunek za media, umowa wynajmu).
• Wykaz akcjonariuszy/właścicieli (Ultimate Beneficial Owners - UBOs): Dokument pokazujący strukturę własności. Identyfikacja osób posiadających 25% lub więcej udziałów. Dokument musi być aktualny (nie starszy niż 6 miesięcy).
• Wyciąg z konta bankowego handlowca (opcjonalnie): Może być wymagany w niektórych przypadkach.
• Dokumenty dotyczące modelu biznesu: Szczególnie dla platform marketplace – dokumenty ShowID/Score.

Akceptowane formaty plików: JPEG, JPG, PNG lub PDF (maksymalnie 15 MB dla PDF, 15 MB dla pozostałych formatów, minimum 100 KB dla obrazów lub 1 KB dla PDF).

Etapy Składania Wniosku

Czas od aplikacji do aktywacji zazwyczaj wynosi kilka dni roboczych, w zależności od kompletności dokumentów i złożoności sprawy.

Technologie i Korzyści Ochrony Adyen

Zaawansowane Uczenie Maszynowe

RevenueProtect i Protect wykorzystują uczenie maszynowe do analizy transakcji w czasie rzeczywistym. Systemy analizują zachowania kupujących, wzorce IP i urządzenia, dane historyczne z globalnej bazy Adyen (ponad miliard konsumentów) oraz anomalie w danych zapłaty. Dla 90% kupujących na platformie Adyen, system już wcześniej widział podobne transakcje, co istotnie wspomaga dokładność detekcji.

Globalna Baza Danych o Transakcjach

Adyen ma dostęp do danych o ponad 1,3 bilionach euro wolumenu płatności rocznie. Ta ogromna baza pozwala systemowi rozpoznawać oszustów działających na wielu platformach jednocześnie. Adyen Uplift automatycznie optymalizuje ustawienia ryzyka w oparciu o dane transakcji i dostosowuje się do nowych wzorców oszustw, zmniejszając obciążenie operacyjne przez redukcję ręcznych reguł do 86% w przypadkach pilotażowych.

Równowaga Bezpieczeństwa i Konwersji

Systemy Adyen są zaprojektowane, aby blokować tylko rzeczywistych oszustów, a nie prawidłowych transakcji. Prowadzi to do zmniejszenia fałszywych alarmów, zwiększenia wskaźników autoryzacji i utrzymania zadowolenia klientów. RevenueProtect i Protect wspierają ochronę na wszystkich kanałach sprzedaży, w tym płatności online, aplikacje mobilne, płatności w punkcie sprzedaży (POS), Mail Order / Telephone Order (MOTO) oraz Manual Key Entry (MKE).

Adyen zapewnia real-time insights w postaci dashboardów analitycznych, raportów ryzyka, widoku dystrybucji wyników fraud score oraz metryk konwersji i chargebacków. Adyen posiada certyfikacje PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), szyfrowanie danych w transmisji (TLS) i w spoczynku, kontrolę dostępu opartą na zasadzie najmniejszych uprawnień oraz monitoring bezpieczeństwa 24/7 z gotowością do reagowania na incydenty.

Ograniczenia i Statystyki Rynkowe

Branże Zakazane i Ograniczone

Adyen ma listę branż zakazanych i ograniczonych ze względu na regulacje, ryzyko oszustw lub wymogi partnerów. Branże zakazane nie mogą korzystać z Adyen w żaden sposób. Branże ograniczone mogą korzystać, ale z dodatkowymi wymogami dokumentacji i compliance. W 2026 roku wchodzą w życie nowe standardy bezpieczeństwa PCI PTS 6 dla terminali płatniczych, co wymaga dostosowania systemów.

Limity mogą dotyczyć maksymalnej kwoty na transakcję, liczby transakcji na okres czasowy oraz ilości przesyłanych danych. Limity są ustalane indywidualnie w oparciu o profil biznesu.

Wymogi Jakości Danych

Aby system działał prawidłowo, wymagane są kompletne i dokładne dane transakcji, w tym dane kupującego, adres IP, informacje karty (zaszyfrowane) oraz historia transakcji. Brak danych wpływa na dokładność detekcji oszustw. Chociaż systemy Adyen są zaawansowane, oszuści nieustannie ewoluują swoje metody. Wymaga to ciągłej adaptacji systemów i czasami ręcznych interwencji. Pełne wykorzystanie zaawansowanych funkcji wymaga prawidłowej integracji z systemami Adyen poprzez API. Błędy integracji mogą obniżyć efektywność zabezpieczeń.

Wyniki Adyen Uplift i Skala Oszustw

Według badań Adyen, sektor handlowy stracił 429 miliardów dolarów z powodu oszustw płatniczych w 2023 roku, a średnio przedsiębiorstwa traciły 2,98 miliona dolarów na ataki oszukańcze. Polski sektor detaliczny stracił 87 miliardów złotych w wyniku oszustw, cyberataków i wycieków danych.

Pilot Adyen Uplift wykazał zwiększenie wskaźnika konwersji o do 10% (Nord Security) oraz o do 2% (On Athletics). Odnotowano redukcję kosztów transakcji o do 5% w USA i zmniejszenie ręcznych reguł ryzyka o 86% średnio, z całkowitą eliminacją ręcznych reguł u 35% uczestników.

Adyen obsługuje rosnący rynek e-commerce w Polsce: w 2024 roku polski sektor detaliczny zanotował wzrost 75%, a 52% polskich klientów rezygnuje z zakupów, jeśli nie mają dostępu do preferowanej metody płatności. 30% Polaków korzysta z Apple Pay i Google Pay.

Usługa zabezpieczenia przed oszustwami dla firm w Adyen N.V. oferuje oparte na AI systemy wspierające polskie firmy w walce z oszustwami płatniczymi. RevenueProtect, Protect oraz Adyen Uplift zapewniają zaawansowaną detekcję oszustw w czasie rzeczywistym, wspierane globalną bazą danych o ponad trylionach transakcji. Model cenowy Interchange++ zapewnia przejrzystość kosztów, zaś plany premium dostosowują się do potrzeb biznesu. Proces aplikacji wymaga przesłania dokumentów KYC i compliance, po czym firma uzyskuje dostęp do pełnego zakresu narzędzi ochrony. W 2025 roku Adyen aktywnie rozszerza swoją obecność w Polsce, wspierając firmy w minimalizowaniu ryzyka i maksymalizowaniu konwersji.