Kontomatik: Co to jest i jak działa?
Kontomatik to cyfrowa aplikacja służąca do automatycznej weryfikacji tożsamości i oceny zdolności kredytowej. System powstał w 2025 roku i działa w Polsce, Czechach oraz Portugalii. Kontomatik jest licencjonowanym dostawcą usług dostępu do informacji (AISP) zgodnie z dyrektywą PSD2. Posiada wpis do rejestru AISP prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF), co potwierdza jego bezpieczeństwo i wiarygodność.
Działanie Kontomatika opiera się na dyrektywie PSD2, która reguluje dostęp do danych finansowych klientów przez bezpieczne interfejsy bankowe (API). To rozwiązanie pozwala instytucjom finansowym szybko sprawdzić rzeczywiste informacje o dochodach i wydatkach pożyczkobiorcy. Jest to podstawa do precyzyjnej oceny ryzyka kredytowego.
Kontomatik wykorzystuje otwartą bankowość (Open Banking), a nie starszą metodę screen scrapingu (pobierania danych z ekranu). System łączy się bezpośrednio z bankowymi API, nie ingerując w rachunek bankowy użytkownika. Komunikacja z bankami odbywa się autoryzowanymi kanałami.
Kontomatik w liczbach
2025
Rok powstania Kontomatika
3
Kraje działania (PL, CZ, PT)
~15
Minut na decyzję o pożyczce
Kontomatik krok po kroku: Jak weryfikujesz dane do pożyczki?
Proces weryfikacji przez Kontomatik jest szybki i prosty. Odbywa się w sześciu etapach:
Złożenie wniosku pożyczkowego
Wypełniasz formularz w firmie pożyczkowej lub banku i wybierasz Kontomatik do weryfikacji.
Wybór banku
Wskazujesz bank, w którym masz konto.
Autoryzacja i logowanie
Zostajesz przekierowany do strony logowania swojego banku. Logujesz się bezpiecznie na swoje konto. Autoryzacja działa przez protokół OAuth 2.0.
Pobranie danych
Kontomatik pobiera informacje z rachunku zgodne z PSD2: saldo, historię transakcji, imię i nazwisko, adres, numer dowodu osobistego.
Przesłanie do pożyczkodawcy
Pobrane dane trafiają automatycznie do firmy pożyczkowej.
Analiza i decyzja
Instytucja finansowa analizuje dane i podejmuje decyzję o pożyczce, często w ciągu kilkunastu minut.
Współpraca Kontomatik z polskimi firmami pożyczkowymi
Na polskim rynku pożyczkowym Kontomatik współpracuje z wieloma czołowymi instytucjami finansowymi. System jest narzędziem do szybkiej weryfikacji tożsamości i oceny zdolności kredytowej.
| Firma Pożyczkowa | Zakres Kwot | Okres Spłaty | Dodatkowe Informacje |
|---|---|---|---|
| Vivus (Vivigo) | 100 zł do 9000 zł | Do 30 dni | Możliwość wypłaty środków w transzach. |
| Wonga | 100 zł do 6000 zł | Do 48 miesięcy | Wybór weryfikacji: logowanie do bankowości online lub przelew. RRSO 0% dla pierwszej pożyczki. |
| Provident | 500 zł do 30 000 zł | Do 48 rat | Tradycyjna firma, weryfikuje dane w rejestrach kredytowych. |
| Lendon (LendOn) | 500 zł do 3000 zł (nowi), do 7500 zł (stali) | Zależny od kwoty | Sprawdza dane w polskich rejestrach kredytowych. |
| Kuki | Zależne od wniosku | Zależne od wniosku | Integruje się z systemami weryfikacji opartymi na otwartej bankowości. |
Kompleksowa ocena zdolności kredytowej i bezpieczeństwo danych
Kontomatik odgrywa podwójną rolę: weryfikuje tożsamość i ocenia zdolność kredytową.
Weryfikacja Tożsamości:
System spełnia wymogi ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu (art. 37). Potwierdza, że osoba wnioskująca o pożyczkę faktycznie posiada konto bankowe na swoje dane. Eliminuje to potrzebę wysyłania skanów dowodu czy przelewów weryfikacyjnych, zmniejszając ryzyko kradzieży tożsamości.
Ocena Zdolności Kredytowej:
Kontomatik dostarcza informacji o dochodach i wydatkach. Analizuje historię transakcji, co pozwala na:
- Weryfikację dochodów: Analiza wpływów na rachunek bankowy.
- Ocenę stabilności finansowej: Regularność wpłat i wydatków.
- Identyfikację wzorów wydatkowania: Sprawdzenie możliwości spłaty zobowiązań.
- Wykrycie ryzykownych zachowań: Rozpoznawanie spirali kredytowych.
Analiza transakcji jest bardziej wiarygodna niż oświadczenia, ponieważ opiera się na faktycznych danych. Kontomatik integruje się także z polskimi biurami informacji kredytowej: BIK, KRD, BIG, co pozwala na pełną weryfikację historii kredytowej i zadłużenia. Partnerstwo z Experianem dodatkowo wzmacnia te modele predykcyjne.
Bezpieczeństwo danych w Kontomatik
OAuth 2.0
Logujesz się bezpośrednio do banku, Kontomatik nie widzi ani nie przechowuje Twoich haseł.
Certyfikaty eIDAS
Gwarancja autentyczności i integralności komunikacji z bankiem.
Szyfrowanie
Cała komunikacja jest szyfrowana zaawansowanymi protokołami.
Jednorazowy dostęp
Dostęp do konta jest udzielany jednorazowo, tylko na czas weryfikacji.
Zgodność z RODO
Wszystkie dane osobowe przetwarzane są zgodnie z Rozporządzeniem Ogólnym o Ochronie Danych.
Nadzór KNF
Kontomatik podlega nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego w Polsce.
RRSO: Całkowity koszt pożyczki z Kontomatikiem
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt pożyczki. Obejmuje nie tylko oprocentowanie, ale wszystkie opłaty: prowizje, koszty usług dodatkowych (np. ubezpieczenie), i inne wydatki związane z kredytem. Wartość RRSO wyraża się procentowo w ujęciu rocznym.
Elementy wpływające na RRSO:
- Oprocentowanie: Podstawowa stopa procentowa.
- Prowizja: Opłata za udzielenie pożyczki.
- Opłaty dodatkowe: Koszty obsługi, SMS-ów.
- Koszty usług dodatkowych: Np. ubezpieczenie kredytu.
Przykładowe wartości RRSO dla firm partnerskich:
- Wonga (pierwsza pożyczka): RRSO 0%
- Vivus (Vivigo): RRSO około 306,28%
- Provident: RRSO 25,75%
Różnice w RRSO wynikają z modeli biznesowych – chwilówki (30-dniowe) mają wyższe RRSO niż pożyczki ratalne z dłuższym okresem spłaty. Instytucje finansowe muszą jasno prezentować RRSO w swoich ofertach, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim.
Kalkulator szacunkowego kosztu pożyczki
Kontomatik: Korzyści dla pożyczkobiorcy i zgodność z prawem
Kontomatik znacząco skraca czas dostępu do środków. Tradycyjne procedury weryfikacyjne mogą trwać kilka dni. Dzięki Kontomatikowi weryfikacja tożsamości zajmuje minuty, a cała ocena zdolności kredytowej odbywa się automatycznie. Decyzja o pożyczce może zapaść w ciągu godziny od złożenia wniosku, a środki trafiają na konto nawet w kilkanaście minut.
- Prosta weryfikacja: Bez skanów dowodów i przelewów weryfikacyjnych.
- Szybka ocena: Udowodnienie zdolności kredytowej przez historię bankową w kilka minut.
- Bezpłatna obsługa: Aplikacja jest całkowicie darmowa dla klienta.
- Bezpieczeństwo danych: Logowanie bezpośrednio do banku, bez zapisywania haseł w Kontomatiku.
- Wyższy wskaźnik przyznawalności: Lepsze szanse na pożyczkę dzięki rzeczywistym danym finansowym.
- Automatyzacja procesów: Od weryfikacji tożsamości do oceny ryzyka.
- Zmniejszenie kosztów: Eliminacja ręcznego przetwarzania dokumentów.
- Szybsze przetwarzanie: Decyzje kredytowe w minuty.
- Lepsze modele ryzyka: Dokładniejsze prognozy dzięki rzeczywistym danym.
- Wykrywanie oszustw: Identyfikacja podejrzanych transakcji.
Kontomatik działa w pełnej zgodności z polskim prawem. Weryfikacja tożsamości odpowiada art. 37 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu (AML/KYC). Przetwarzanie danych osobowych spełnia wymogi RODO. Pożyczkodawcy mogą również bezpiecznie obliczać RRSO na podstawie danych Kontomatika, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim.
Dzięki temu konsument otrzymuje dostęp do szybszych i prostszych procedur udzielania pożyczek w złotych, bez zbędnych dokumentów i formalności. Dla firm oznacza to obniżenie kosztów, zwiększenie liczby zatwierdzonych wniosków i zgodność z regulacjami, co pozwala konkurować na dynamicznym rynku.
Zweryfikowane przez eksperta